作者 | 王月

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

華融消費(fèi)金融易主終于落定。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于華融消費(fèi)金融變更股權(quán)的批復(fù)，同意寧波銀行受讓中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司持有的華融消費(fèi)金融70%股權(quán)。股權(quán)變更后，華融消費(fèi)金融盡快將注冊地遷址至寧波市。

股權(quán)變更后，寧波銀行出資6.3億元，持股比例為70%；合肥百貨大樓集團(tuán)股份有限公司出資1.38億元，持股比例為15.3%；深圳華強(qiáng)資產(chǎn)管理集團(tuán)有限責(zé)任公司出資0.72億元，持股比例為8%；安徽新安資產(chǎn)管理有限公司出資0.6億元，持股比例為6.7%。

年初，「鐳射財(cái)經(jīng)」就獲悉寧波銀行正在籌備消費(fèi)金融子公司寧銀消費(fèi)金融（籌），并開展全國招聘活動。寧銀消費(fèi)金融的前身正是華融消費(fèi)金融，該張消費(fèi)金融牌照由寧波銀行以高出底價50%的價格競拍所得。

去年12月，中國華融發(fā)布公告稱，與受讓方寧波銀行簽訂《金融企業(yè)非上市國有產(chǎn)權(quán)交易合同》，擬向?qū)幉ㄣy行轉(zhuǎn)讓華融消費(fèi)金融70%股權(quán)，本次股權(quán)轉(zhuǎn)讓通過北京金融資產(chǎn)交易所進(jìn)行公開掛牌出售，最終受讓價格為人民幣10.91億元。

從股權(quán)受讓過程看，寧波銀行采取了邊等監(jiān)管批復(fù)邊籌備消金團(tuán)隊(duì)的策略，目的是盡快使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)落地。寧銀消費(fèi)金融已儲備直銷團(tuán)隊(duì)，首批約覆蓋70個城市，目標(biāo)區(qū)域主要為母行網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋的地區(qū)。

根據(jù)總行安排，寧銀消費(fèi)金融的直銷團(tuán)隊(duì)招聘及搭建主要由十六家分行承擔(dān)，以定向服務(wù)的方式先期儲備。監(jiān)管尚未批復(fù)股權(quán)變更，寧波銀行就啟動團(tuán)隊(duì)搭建，新增華融消費(fèi)金融同業(yè)授信額度80億元、非授信業(yè)務(wù)額度50億元，可見寧波銀行對消費(fèi)金融子公司的重視程度。

寧波銀行布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，屬于存量玩家進(jìn)場。一方面，寧波銀行具有雄厚的資本支撐，另一方面，又具備技術(shù)、展業(yè)經(jīng)驗(yàn)和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢。

在城商行中，寧波銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)具備一定的規(guī)模優(yōu)勢。寧波銀行主打針對白領(lǐng)客群的信用卡、現(xiàn)金貸等產(chǎn)品，通過重線下的展業(yè)方式獲客，形成了白領(lǐng)通等一系列拳頭消費(fèi)貸產(chǎn)品。

經(jīng)「鐳射財(cái)經(jīng)」統(tǒng)計(jì)，寧波銀行消費(fèi)貸從2014年爆發(fā)，2014年消費(fèi)貸規(guī)模達(dá)666.52億，同比增長42.27%。2014年至2016年，寧波銀行消費(fèi)貸始終維持高位，在個貸中占比均超90%，2015年時甚至高達(dá)94.23%。

截至2021年年末，消費(fèi)貸在個貸中占比降至66%。這主要是因?yàn)閷幉ㄣy行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)崛起后，重點(diǎn)布局個體經(jīng)營貸和個人住房貸款，從而降低了消費(fèi)貸權(quán)重。

線下力量，是寧波銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，寧銀消費(fèi)金融大規(guī)模招聘線下團(tuán)隊(duì)，可見將延續(xù)寧波銀行零售展業(yè)基因。在同業(yè)中，寧波銀行講究網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域全面覆蓋，尤其是注重依托線下營銷團(tuán)隊(duì)，對網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)滲透。寧波銀行曾推出分行、支行的“211”工程和“123”客戶覆蓋率計(jì)劃，強(qiáng)化對目標(biāo)區(qū)域內(nèi)的客戶覆蓋。

如今，利用消費(fèi)金融牌照和直銷團(tuán)隊(duì)，寧波銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢有望擴(kuò)大，跨區(qū)域展業(yè)和進(jìn)攻下沉市場的阻礙也被清除。近期，同為頭部城商行的江蘇銀行，公布旗下消費(fèi)金融公司業(yè)績，開業(yè)即實(shí)現(xiàn)盈利，資產(chǎn)規(guī)模上百億。

從寧波銀行的貸款分布看，區(qū)域特征較為明顯，的確需要消金牌照面向全國展業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行2021年超過60%的貸款投向了浙江本土，約21%的貸款投向了江蘇，上海、北京和廣東等地合計(jì)占比約12%。寧波銀行主要貸款投向浙蘇兩地。

寧波銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)基于網(wǎng)點(diǎn)和牌照，也會繼續(xù)下沉。一方面，寧波銀行向年化利率24%以內(nèi)的次優(yōu)客群滲透，推出直接貸等消費(fèi)貸產(chǎn)品。另一方面，將依托消費(fèi)金融牌照，延伸消費(fèi)貸業(yè)務(wù)觸達(dá)能力，在多地開設(shè)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。