中國房貸利率是世界第一高？

上個月央行公布最新一期的LPR也就是貸款市場報價利率：1年期LPR為3.65%，下調(diào)了5個基點，5年期以上LPR從4.45％下調(diào)至4.3%，下調(diào)了15個基點。

而我們都知道，5年期的LPR關(guān)系著大多數(shù)人的房貸。這次房貸利率達2019年以來新低，購房成本再次降低。

另外一個好消息是，近日央行宣布，自2022年9月15日起，下調(diào)金融機構(gòu)外匯存款準(zhǔn)備金率2個百分點，即外匯存款準(zhǔn)備金率由現(xiàn)行的8%下調(diào)至6%。

這意味著降準(zhǔn)后，銀行可發(fā)放貸款增加，對房地產(chǎn)行業(yè)的支持力度也會增加，對樓市回升形成了利好，從而助力整個市場回暖。

對大多數(shù)普通人來說，普通的商業(yè)貸款是普通人能貸到的最低息貸款。不過如果從30年的房貸總利息來看，房貸總利息并不低。

如果房貸利率沒有降低，用一度的5.635%的利息來計算的話，選擇30年等額本息貸款70萬，最終的月供為4034.01元，而需要支付的總利息為75.22萬元，比本金70萬還要多出5萬元左右。

換句話說，一度我們國家想要商業(yè)貸款一套房子，累計需要支付的貸款利息甚至可以比本金還要高。

中國人真的苦商業(yè)房貸久矣了嗎？那么中國的房貸利率真的高嗎？有些自媒體還宣稱中國房貸利率是世界第一高，這是真的嗎？

這就要提到中國此前的房貸利率變化史了。1997年這一年，央行頒布了《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，規(guī)定貸款比例最高限額是房價的70%，貸款年限最長為20年。

也正是從這一年開始，商品房和個人住房貸款開始走近普通百姓身邊。

1998年前后，全國福利分房開始取消，人們開始“被迫”接受新事物：貸款買房。剛開始時的房貸利率非常高，比如1998年7月的房貸利率高達8.01%。

而“歷史最低”出現(xiàn)在2008年底，當(dāng)時5年期以上LPR為5.94%，央行允許貸款利率的下限可擴大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，即按4.16%的利率發(fā)放房貸。從趨勢上來看，我國房貸利率總體上是呈下滑趨勢的，時有波動。

但即便如此，還是有不少人覺得我國的房貸利率太高了，即便掏空6個錢包付了首付，月供也讓人喘不過氣。

有人可能會問，為什么我們國家房貸利率不能降到和很多發(fā)達國家一樣的低利率呢？影響因素有很多，我們可以參考一個理論——費雪利息理論。根據(jù)這個理論，利率的高低取決于兩個因素：

一、社會的投資機會。當(dāng)一個社會的投資機會很多的時候，資金的增值會很快，此時大家都搶著借錢搞投資，所以借貸利率就會比較高。

二、社會的時間偏好。也就是說社會是傾向于現(xiàn)在消費還是等到未來再消費。如果傾向于現(xiàn)在消費，市場上的資金供給就會減少，那么借貸的利率就會比較高。

中國過去三十年的高速發(fā)展在全球范圍內(nèi)都是極為罕見的，這種高速的經(jīng)濟發(fā)展速度也創(chuàng)造了大量的投資需求和就業(yè)機會，人們樂于把口袋里的錢投入生產(chǎn)再創(chuàng)造，利率高也就是自然而然的事情了。

但隨著GDP增長率的下降，東南亞國家的勞動成本低廉的吸引，我們國家的投資機會的不斷減少，回報率的不斷下降，那利率自然也是不斷下降，可以預(yù)見我們的房貸利率會逐漸接近發(fā)達國家的水平，只是需要時間。

那發(fā)達國家目前的房貸利率有多高呢？首先看看美國。

最近，美國房貸利率持續(xù)上漲，過去一個月利率上升了近一個百分點。美國的按揭貸款利率連續(xù)第三周攀升，達到2008年以來的最高水平。

9月8日，美媒稱美國30年期按揭貸款的平均利率從上周的5.66%上升至5.89%。

要知道，就在今年1月初，美國30年期固定抵押貸款的平均利率才只有3.25%，短短半年多的時間，就一路飆升，直到與中國大多數(shù)城市的房貸利率相持平了。

那么其他國家呢？參照世界上其他國家和地區(qū)，通常來說發(fā)展中國家的利率更高，而發(fā)達國家的利率更低。

例如，四大金磚國家中，南非、巴西、俄羅斯的房貸基準(zhǔn)利率都達到10%及以上。在發(fā)達國家中，美國房貸利率最高，日本最低，只有1.4%。

中間的韓國是3.90%，英國3.00%，法國2.00%，德國1.90%。值得注意的是，中國臺灣也在低房貸利率之列。

2022年6月中國臺灣5大銀行新增房貸利率創(chuàng)下近2年新高，但利率也僅僅只是1.6%出頭，此前房貸利率長期在1.2%-1.5%徘徊，還挺讓人羨慕嫉妒恨的。

這樣一看，雖然最近對樓市的利好政策頻出，但是即便是歷史新低的房貸利率仍然讓很多人力不從心。中國的房貸利率的確是高。

為什么疫情以來，「消費降級」如此之火？在各個社交網(wǎng)絡(luò)上相關(guān)的帖子和教程都層出不窮。歸根結(jié)底還是大家的錢袋子不夠結(jié)實了，大家的現(xiàn)金流不夠穩(wěn)定了。

即便是收入沒有受到太多影響的，也降低了自己的收入預(yù)期，甚至連買房也延后了。

在我國房產(chǎn)預(yù)售制度之下，首付比例不變的情況下，能給想要買房的人更多實惠的，還是得從降息入手，給背著房貸的人們松松綁。你覺得呢？