來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，貸超行業(yè)知名平臺點(diǎn)創(chuàng)也已涉案被查，相比其他貸超，點(diǎn)創(chuàng)持有點(diǎn)融系網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，屬于持牌貸超。點(diǎn)創(chuàng)被查，也再次給貸超行業(yè)合規(guī)經(jīng)營敲響警鐘。

多個信源確認(rèn)，點(diǎn)創(chuàng)貸超平臺與杭州點(diǎn)融科技關(guān)聯(lián)，屬于點(diǎn)融系貸超平臺?！包c(diǎn)創(chuàng)二月底就已經(jīng)涉案被查，平臺突然失聯(lián)，目前相關(guān)人員還未出來?！?/p>

另有知情人士表示，點(diǎn)創(chuàng)業(yè)務(wù)暫停，正在配合調(diào)查，涉案原因?yàn)閷?dǎo)流關(guān)聯(lián)，可能系線下合作中介出事所致?！跋旅娴纳虘粢?yàn)楸┝Υ呤崭呃J被抓，牽扯到他們?！?/p>

「鐳射財(cái)經(jīng)」多次聯(lián)系點(diǎn)創(chuàng)未果，關(guān)于點(diǎn)創(chuàng)涉案原因未能得到證實(shí)。接近點(diǎn)創(chuàng)的消息人士稱，點(diǎn)創(chuàng)是點(diǎn)融內(nèi)部投資運(yùn)營的貸超業(yè)務(wù)，表面上與點(diǎn)融主體剝離。此前，有點(diǎn)創(chuàng)相關(guān)工作人員販賣信息流數(shù)據(jù)，號稱點(diǎn)創(chuàng)錢包為持牌平臺。

點(diǎn)創(chuàng)工作人員一再強(qiáng)調(diào)平臺合規(guī)，但對具體主體信息諱莫如深，其稱在沒有合作前比較隱晦，合作后才體現(xiàn)在合同中。知情人士告訴「鐳射財(cái)經(jīng)」，點(diǎn)創(chuàng)錢包的運(yùn)營主體實(shí)際上是北京斯坦辰宇科技有限公司。

當(dāng)被質(zhì)疑與點(diǎn)融的關(guān)系時，點(diǎn)創(chuàng)工作人員解釋，點(diǎn)創(chuàng)母公司為點(diǎn)融，二者是融資合作關(guān)系，財(cái)務(wù)獨(dú)立核算。點(diǎn)融是資方，牌照是中山德云晟小貸。

點(diǎn)融網(wǎng)貸平臺于2013年上線，由Lending Club的聯(lián)合創(chuàng)始人、前技術(shù)總裁蘇海德與郭宇航共同創(chuàng)立，2021年11月公布清退方案。截至2020年5月，點(diǎn)融網(wǎng)累計(jì)借貸金額592.91億元，借貸余額77.35億元，出借人15.42萬人。

2022年年中，點(diǎn)融表示90%以上的債權(quán)逾期超12個月，75%的債權(quán)逾期超36個月，平臺已經(jīng)進(jìn)入全面逾期狀態(tài)，逾期率高達(dá)99.9%。近期，點(diǎn)融網(wǎng)稱因平臺已經(jīng)沒有新收入，公司已做成本優(yōu)化、人員優(yōu)化，將陸續(xù)優(yōu)化部分服務(wù)器來降低運(yùn)營成本。

點(diǎn)融尚未清盤，得知點(diǎn)創(chuàng)是點(diǎn)融關(guān)聯(lián)公司后，不少助貸方和中介都選擇拒絕合作。也有與點(diǎn)創(chuàng)合作的平臺，在點(diǎn)創(chuàng)被查后，預(yù)付的錢無法取回，也無法再與其取得聯(lián)系。

據(jù)了解，點(diǎn)創(chuàng)的資產(chǎn)包眾多，依托中山德云晟小貸通道運(yùn)營了多個助貸和貸超產(chǎn)品，如有財(cái)+、速貸、好用錢、好借分期等。業(yè)內(nèi)人士透露，點(diǎn)創(chuàng)涉案可能與有財(cái)+導(dǎo)流相關(guān)。

點(diǎn)創(chuàng)關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)小貸全稱為大連中山德云晟小額貸款股份有限公司，控股股東為上海點(diǎn)融信息科技有限責(zé)任公司。前不久，中山德云晟小貸董監(jiān)高大換血，新增了多位點(diǎn)融關(guān)聯(lián)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人。

工商信息顯示，周家平任中山德云晟小貸董事長，林軼、李科澤、張大齊、喬楠任董事，范志倍任監(jiān)事，祝夢潔任監(jiān)事長。其中，周家平、范志倍為浙江點(diǎn)融科技股份有限公司主要人員，浙江點(diǎn)創(chuàng)現(xiàn)已更名為浙江鑒觀科技股份有限公司。

浙江點(diǎn)融為點(diǎn)融網(wǎng)關(guān)聯(lián)企業(yè)。浙江點(diǎn)融的分支機(jī)構(gòu)為浙江點(diǎn)融上海分公司，而分公司負(fù)責(zé)人為點(diǎn)融董事長胡錦華。另外，浙江點(diǎn)融的的董事長張鳴亮也系點(diǎn)融管理人員。

運(yùn)作模式上，點(diǎn)創(chuàng)依托網(wǎng)絡(luò)小貸牌照上架相關(guān)貸超和助貸產(chǎn)品，既可以放款，也可以導(dǎo)流。點(diǎn)創(chuàng)導(dǎo)流業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式為按條收費(fèi)，預(yù)付方式。

在中山德云晟小貸運(yùn)營的多款貸超產(chǎn)品中，用戶必須授權(quán)平臺向合作方共享個人信息，才能使用平臺服務(wù)，當(dāng)用戶信息被流轉(zhuǎn)至其他平臺后，存在信息安全隱患。尤其是當(dāng)合作平臺運(yùn)營不合規(guī)，更是間接損害消費(fèi)者權(quán)益。

以好用錢為例，好用錢宣稱平臺綜合年化利率3.6%-6%，這明顯與實(shí)際不符，存在誘導(dǎo)用戶申請使用的嫌疑。另外，平臺內(nèi)還有一個名為小富管家的貸超，宣稱“申請必下不看征信”。

好用錢收集了用戶的地址、芝麻分、職業(yè)信息、房產(chǎn)信息、車輛信息、社保信息、公積金信息等信息字段，并將用戶導(dǎo)流給中鴻小貸的鴻e分期、湖北神眼助貸服務(wù)有限公司旗下的融信貸等貸超產(chǎn)品。

融信貸甚至連注冊協(xié)議和隱私政策都無法打開。注冊后，好用錢平臺內(nèi)的貸超會再次收集用戶個人信息，包括所在地、貸款額度、月收入、社保公積金、房車、芝麻分、花唄、京東白條等字段信息。

這些信息都將被共享給合作方。好用錢合作方包括湖南馳恒商務(wù)咨詢有限公司、上海利閱信息技術(shù)有限公司、無錫三雄信息咨詢有限公司、四川易貸網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司、小牛錢包、西安聚有乾信息科技有限公司、上海加池網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、成都川訊商務(wù)信息咨詢有限公司、杭州北洛信息技術(shù)有限公司。

在信息使用環(huán)節(jié)，用戶還必須授權(quán)并同意好用錢或合作方定期或不定期向其發(fā)送有關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)或者相關(guān)活動的信息，用戶同意接收上述信息。雖然中山德云晟小貸表示將要求合作方謹(jǐn)慎使用其接收到的個人信息，盡力保護(hù)和不予泄露用戶的個人信息，但是免責(zé)聲明將其責(zé)任撇清。

免責(zé)聲明中，中山德云晟小貸稱旗下貸超平臺是一個信息聚合平臺，僅作為第三方供應(yīng)商提供產(chǎn)品展示、介紹以及連接其網(wǎng)頁的業(yè)務(wù)。本平臺無法對第三方的行為負(fù)責(zé)，也無法保證用戶獲得的第三方商家服務(wù)內(nèi)容完全真實(shí)準(zhǔn)確。本平臺不為展示內(nèi)的任何第三方商家軟件信息的準(zhǔn)確性、安全性作任何聲明和保證。

正是平臺審核機(jī)制和風(fēng)險兜底機(jī)制的缺失，才可能造成點(diǎn)創(chuàng)為不合規(guī)平臺導(dǎo)流而涉案。在業(yè)內(nèi)人士看來，包括點(diǎn)創(chuàng)在內(nèi)的多家貸超涉案，大多由合作方尤其是線下中介所牽連。

“目前所有和貸超合作的線下機(jī)構(gòu)，基本上都不合規(guī)，尤其是在數(shù)據(jù)獲取方面。而一旦線下機(jī)構(gòu)出事，貸超就會因?qū)Я麝P(guān)聯(lián)涉案，基本上都會被定義為幫信（幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪）或者侵公（侵害公民個人信息罪）。”

不過貸超行業(yè)除了套路貸、714、電信詐騙等惡劣平臺，因?qū)Я鞅粻窟B的貸超入刑案件并不多。一位貸超從業(yè)者直言，“我聽過貸超平臺出事被調(diào)查或者關(guān)門，但沒聽過被判刑的?！?/p>

盡管如此，貸超行業(yè)風(fēng)聲漸緊，大大小小的貸超在個人信息保護(hù)、不法貸款中介整頓、消費(fèi)者保護(hù)等浪潮中，如驚弓之鳥，誰也沒有十足的把握確保自己不會被查。況且，被查之后可能還需要耗費(fèi)一筆較大的成本。

因此，如今的貸超市場亟需一份合規(guī)生存指南，不談穿越周期，只求應(yīng)對眼前。從貸超市場整頓現(xiàn)狀看，合規(guī)指南如下：

第一，牌照合規(guī)。貸超業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集是合規(guī)的第一步，關(guān)于數(shù)據(jù)收集，持牌是必然趨勢。

尤其是此前央行等7部門發(fā)布的金融產(chǎn)品營銷征求意見稿，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“貸款”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

注意，持牌意味著擁有監(jiān)管認(rèn)可的資質(zhì)，只有助貸、增值電信業(yè)務(wù)等營業(yè)執(zhí)照不行，必須要有金融許可證，如網(wǎng)絡(luò)小貸、消金等牌照。目前行業(yè)內(nèi)頭部貸超基本上通過收購牌照或者租通道的方式，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營，留給中小貸超的時間不多了。

第二，模式合規(guī)。在展業(yè)過程中，必須流程透明、合同鏈條齊全、消費(fèi)者知情知曉。

未來，貸超與線下機(jī)構(gòu)合作的合規(guī)模式可能只有一種，即純助貸模式。用戶信息授權(quán)流程合規(guī)，且品牌統(tǒng)一，用戶明確知曉數(shù)據(jù)流向和服務(wù)方、放款方。只有純助貸合作導(dǎo)流模式才是主流，才具備良性發(fā)展的基礎(chǔ)。

第三，合作方合規(guī)。處理和分配數(shù)據(jù)，是最容易造成合規(guī)瑕疵的環(huán)節(jié)，因此貸超平臺必須從嚴(yán)從緊審核合作方資質(zhì)，必要時也可以建立黑名單制。

關(guān)于對合作方的審查，主要由兩個維度。線上是套路貸、電信詐騙、大小權(quán)益類平臺，線下是高利貸、AB貸、不法貸款中介、以貸收費(fèi)群體。

只有守牢數(shù)據(jù)采集和處理的紅線，焊死每一個合規(guī)底座，才具備數(shù)據(jù)要素良性循環(huán)的可持續(xù)能力，遠(yuǎn)離侵公和幫信。哪怕難以避免，也能將風(fēng)險成本最小化。