槍打出頭鳥，我推薦的金滿意足典藏版增額壽、鑫佑所享養(yǎng)老年金也被盯上了。

來(lái)咨詢的人多起來(lái)，最近又忙碌起來(lái)了。

投保增額壽的時(shí)候，不少人問(wèn)選擇躉交好，還是分3年、5年或是10年交更劃算？

繳費(fèi)期限確實(shí)很重要，今天就一次性說(shuō)清楚。

01

不同的繳費(fèi)期限，對(duì)我們投保增額壽主要有兩方面的影響：

1、影響現(xiàn)金價(jià)值和收益。

投入同樣多的保費(fèi)，我們?cè)皆缃煌?，最終能拿到的錢就越多。

我們帶入到金滿意足典藏版中看看：

假如30歲老王，打算總交60萬(wàn)金滿意足典藏版。

繳費(fèi)期越短，現(xiàn)金價(jià)值就越高。

比如保單第30年，老王60歲時(shí)：

躉交，現(xiàn)金價(jià)值是1646820元。

3年交，現(xiàn)金價(jià)值是1599340元。

5年交，現(xiàn)金價(jià)值是1547604元。

10年交，現(xiàn)金價(jià)值是1425888元。

躉交比10年交，居然能多拿22萬(wàn)多。

所以從現(xiàn)金價(jià)值上來(lái)看，是躉交＞3年交＞5年交＞10年交。

其實(shí)邏輯很簡(jiǎn)單：

因?yàn)檫x擇躉交，60萬(wàn)總保費(fèi)都在賬戶里增值了30年。

而分10年交的話，只有第一年交的6萬(wàn)增值了30年。

第二年交的6萬(wàn)，只增值了29年。

...

第十年交的6萬(wàn)，只增值了21年。

當(dāng)然這只是賬面上的錢，如果算復(fù)利收益率的話，又不同了。

保單第30年，老王60歲時(shí)，3年交和5年交的復(fù)利收益率更高一些，都是3.44%。

其次10年交，復(fù)利收益率是3.43%。

躉交復(fù)利收益率反而是最低的，是3.42%。

所以綜合來(lái)看的話，期交反而收益更好。

2、影響封閉期的長(zhǎng)短。

也就是現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間。

監(jiān)管多次點(diǎn)名增額壽，要求前期現(xiàn)金價(jià)值不要增長(zhǎng)過(guò)快。

為什么呢？

保險(xiǎn)公司主要通過(guò)利差賺錢，就是拿我們交的保費(fèi)，去投資賺錢。

而增額壽是保終身的，保險(xiǎn)公司一般會(huì)拿著這筆錢投資一些年限長(zhǎng)的項(xiàng)目。

如果前期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)過(guò)快，你退保把錢領(lǐng)出來(lái)了，保險(xiǎn)公司用來(lái)投資的錢也要提前拿出來(lái)，就可能造成虧損。

就好比你找老王借錢投資，投資項(xiàng)目剛開(kāi)始老王就催著你趕緊還錢。

你可能還沒(méi)開(kāi)始賺錢，甚至是在虧損的情況下就得把錢拿出來(lái)。

所以現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間，和繳費(fèi)期限有關(guān)。

比如金滿意足典藏版，如果選擇躉交，第5年現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)。

3年和5年交，第6年現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)。

10年交，第6年現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)。

二師姐一直強(qiáng)調(diào)，放在增額壽里的錢，最好5-10年不會(huì)動(dòng)用。

02

到底是選擇躉交，還是3年、5年或10年交？

可以問(wèn)自己這三個(gè)問(wèn)題：

1、手里的閑錢多嗎？

增額壽有封閉期，交完保費(fèi)后至少需要5年左右，現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)。

二師姐建議，在封閉期內(nèi)不要輕易減保領(lǐng)錢出來(lái)，會(huì)影響長(zhǎng)期收益。

退保就更不劃算了，會(huì)虧錢。

如果你手里的閑錢比較多，短期內(nèi)不會(huì)用到，可以選擇躉交。

比如剛發(fā)了獎(jiǎng)金，賣了一套房，拿到拆遷款，可以選擇短期繳費(fèi)，盡早交完保費(fèi)，以免這筆錢被花了。

如果手里的閑錢并不多，收入也相對(duì)穩(wěn)定，更適合長(zhǎng)期繳費(fèi)。

一方面可以留一些錢在手上應(yīng)急，另一方可以通過(guò)拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限，細(xì)水長(zhǎng)流的多存一些錢。

2、收入穩(wěn)定嗎？

如果收入穩(wěn)定的話，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)。

比如工作穩(wěn)定的教師、醫(yī)生、公務(wù)員，這樣每年的繳費(fèi)壓力小，也可以通過(guò)長(zhǎng)期繳費(fèi)多存錢。

如果收入不夠穩(wěn)定，未來(lái)可能有波動(dòng)，就盡量選擇短期繳費(fèi)。

假如選擇10年、20年交，萬(wàn)一中途收入中斷，交不上來(lái)保費(fèi)了，退保會(huì)有損失。

所以收入不穩(wěn)定的朋友，要早點(diǎn)交完保費(fèi)，避免出現(xiàn)后續(xù)交不上保費(fèi)的情況。

3、是否有婚前資產(chǎn)隔離、債務(wù)隔離等需求？

如果想用增額壽作婚前資產(chǎn)隔離，要在結(jié)婚前交完保費(fèi)。

想要用增額壽安全地隔離債務(wù)，也需要提前規(guī)劃，不能等資產(chǎn)出現(xiàn)問(wèn)題后再惡意避債。

如果你有這些需求，就適合短期繳費(fèi)，盡快交完保費(fèi)。

總結(jié)一下：

如果我們選擇躉交，要做好準(zhǔn)備這筆錢在未來(lái)幾年內(nèi)都不能動(dòng)用。

如果選擇期交，可以降低繳費(fèi)壓力，但要考慮好未來(lái)能按時(shí)繳費(fèi)嗎，要先評(píng)估好自己未來(lái)收入的穩(wěn)定性。

03

銀行存款利率又下調(diào)了，保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)定利率下調(diào)也將成為事實(shí)。

估計(jì)到6月底，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品都要沒(méi)了。