今天說的不是賺100萬，而是給30年后的自己存?zhèn)€100萬。

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出：

按照“小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧”等原則，逐步延遲法定退休年齡。

延遲退休，已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖铝恕?/p>

退休養(yǎng)老，是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題：

退休后的養(yǎng)老錢從哪里來？

另一個(gè)扎心的事情是，今年市場(chǎng)來回波動(dòng)，賺錢的難度增加了。

基金跌的太慘，豆瓣上還有人建了個(gè)——理財(cái)失敗相互鼓勵(lì)小組。

看著市場(chǎng)波動(dòng)，夜深人靜的時(shí)候，我突然開始反思——

以后要是自己沖動(dòng)了，或者投資失誤，本金虧了，以后該怎么養(yǎng)老？

我下了一個(gè)決定，拿出100萬給自己存下來。

等到自己60歲了，哪怕遇到極端情況，也能靠它養(yǎng)老。

一

先從頭捋一遍，怎么給自己存下養(yǎng)老錢。

長(zhǎng)期存錢，靠譜的存錢工具有哪些？

1、存銀行

過去三十多年來，銀行存款的利率是降的。

收益從兩位數(shù)降低到個(gè)位數(shù)。

90年代初，一年期銀行定存的利率超過了10%，那時(shí)還有利率8%的理財(cái)險(xiǎn)。

當(dāng)時(shí)存銀行收益更高，還有很多人瞧不上它。

但我們回頭來看，它們已經(jīng)絕版了。

現(xiàn)在還能追得上的，是年利率在3%-3.5%的理財(cái)險(xiǎn)。

如果我們把時(shí)間放到未來30年后，回頭來看，利率3%左右的的產(chǎn)品，也沒有了。

因?yàn)殚L(zhǎng)期來看，未來社會(huì)利率，還會(huì)繼續(xù)降低。

我之前不是給大家說過負(fù)利率么。

去年底，財(cái)政部發(fā)行了一款主權(quán)債。

年利率是負(fù)的，但是卻在國(guó)際市場(chǎng)上遭到了哄搶。

因?yàn)檫@些國(guó)家的投資機(jī)構(gòu)，認(rèn)為它們的社會(huì)率還會(huì)再降。

圖片出自中國(guó)金融四十人“曲江講堂”劉珺對(duì)“當(dāng)前形勢(shì)下的居民資產(chǎn)配置”的思考

反正都要配置國(guó)債，買我們的還便宜點(diǎn)，所以搶著買。

2、買銀行理財(cái)

銀行理財(cái)從2018年就開始變天了，未來不僅收益走低，而且不再保本。

圖出自中國(guó)金融四十人“曲江講堂”劉珺對(duì)“當(dāng)前形勢(shì)下的居民資產(chǎn)配置”的思考

我在之前寫過一篇文章，闡述了邏輯：2020年不要輕易買銀行理財(cái)了！

3、買房

還有人會(huì)想，要不就買房，靠譜嗎？

房子里最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？

不是下跌，而是流動(dòng)性。

如果你不是剛需，買房一定要避開人口流出的城市。

沒有人口流入，就沒有剛需接盤，流動(dòng)性會(huì)變差。

未來想要賣出去就很難，降價(jià)也不一定能賣出去。

比如東北一些資源枯竭的城市。

不止住宅，商住類的公寓、商鋪，正是因?yàn)闆]什么流動(dòng)性，所以我一直不建議你買。

有人會(huì)說，那好辦，去買人口流入的城市，不就可以了。

其實(shí)哪怕是人口流入的城市，也有一些困擾。

首先，它的房?jī)r(jià)已經(jīng)很貴了，比如一線城市的核心地段。

還得考慮學(xué)區(qū)，總價(jià)至少要500萬起步。

而且房貸設(shè)置了上限額度，深圳還給出了指導(dǎo)價(jià)。

一通限制下來，你至少要五成首付，就得準(zhǔn)備250萬。

這個(gè)上車門檻，可比我的增額型壽險(xiǎn)高多了。

另外，哪怕你已經(jīng)買了，哪怕買在一線城市核心地段。

但你要考慮到，生活是動(dòng)態(tài)的，未來也是動(dòng)態(tài)的。

房?jī)r(jià)其實(shí)跟著高收入人群走。

隨著時(shí)間推移，城市中心會(huì)老化，產(chǎn)業(yè)園區(qū)會(huì)轉(zhuǎn)移，高收入群體也會(huì)遷移。

比如深圳，之前的城市中心是羅湖，后面變成福田，現(xiàn)在是南山。

哪怕是熱門的前海，過個(gè)15年，20年之后，也會(huì)老化。

到時(shí)候，你還需要及時(shí)置換。

但是這里面的決策成本很高，它屬于零一博弈。

一旦買錯(cuò)了地方，買錯(cuò)了小區(qū)，這套房子就錯(cuò)失了下一階段的漲幅。

一旦跑輸了大市，機(jī)會(huì)成本至少損失一兩百萬。

總結(jié)一下，房子高門檻，高持有成本（房貸）、高決策成本、低流動(dòng)性，難度系數(shù)比較大，我先不考慮。

4、股票、基金

說到?jīng)Q策成本高，股市其實(shí)也是一樣的。

不管你持有的是股票，還是偏股型基金，都是股權(quán)資產(chǎn)。

流動(dòng)性非常強(qiáng)，波動(dòng)大。

但是稍有經(jīng)驗(yàn)的投資人都會(huì)知道，真正給你賺到錢的，往往就少數(shù)的幾只個(gè)股或者基金。

其他的都是陪跑的，甚至是拖后腿的。

個(gè)股之間的差距，比人和豬的差距還要大。

哪怕選對(duì)了標(biāo)的，你還有可能控制不住自己。

比如這只個(gè)股，翻了一倍就賣了，錯(cuò)失未來的上漲。

比如我自己，70左右入了寧德時(shí)代，130就賣了。

所以大牛股，十年可以十倍，甚至十年20倍。

但是理論和現(xiàn)實(shí)是脫節(jié)的。

三四千只個(gè)股，你能確定自己押中了，還能一直拿十年二十年？

大部分人來股市的目的，就是著急掙錢，想要盡早賺到錢改善生活。

比如房子要置換更好的，給家里買輛車，生活里一旦缺錢，就得減倉(cāng)了。

或者遇到下跌，不夠成熟的，可能要罵娘，哪怕是茅臺(tái)，也有一段時(shí)間的下跌。

除非你的資金量非常大，投資的心態(tài)成熟，根本不缺錢，才能拿得住。

但真正能夠做到的人，寥寥無幾。

所以在這戳破一個(gè)謊言——各種理財(cái)書、財(cái)商課鼓吹的財(cái)務(wù)自由，其實(shí)是騙人的。

二

那么究竟怎么才能存下錢呢？

之前跟大家聊過我的存錢思路：聊聊我是怎么打理錢的。

我把錢放在四大賬戶打理。

其中比較關(guān)鍵的就是理財(cái)賬戶。

不管是理財(cái)，還是投資，都是需要我們一直好好工作。

先有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，再給自己的理財(cái)和投資賬戶添磚添瓦，老了才能看到收益。

理財(cái)賬戶和投資賬戶，它倆挺有意思的，好比龜兔賽跑。

理財(cái)賬戶里囤了一堆年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)或者增額型兩全險(xiǎn)，按照3.5%左右的利率復(fù)利滾動(dòng)。

像烏龜一樣，慢悠悠，但是腳踏實(shí)地，一步一步滾雪球。

投資賬戶里主要是股票或者基金，它們漲得急，也跌得快。

波動(dòng)非常大，一個(gè)震蕩，收益就要吐掉大半。

一個(gè)熊市，就得套牢幾年。

就像爆發(fā)力強(qiáng)的兔子，來回反復(fù)，不確定性非常大。

需要你本身不缺錢，或者對(duì)漲跌無感，才能拿得住。

但這一點(diǎn)，就得過濾掉不少隊(duì)友。

所以我把大部分的錢，存在了理財(cái)賬戶里，也就是配置——增額終身壽險(xiǎn)。

不僅能平滑整體的波動(dòng)，也能保證在未來極端的情況下，還有現(xiàn)金流進(jìn)賬。

就像一只烏龜，穩(wěn)步前行，慢慢積累，不疾不徐。

三

找到了靠譜的存錢工具，我的養(yǎng)老計(jì)劃也出來了。

也就是先拿出100萬，分十年交清，安排在增額終身壽險(xiǎn)上。

增額終身壽險(xiǎn)我選的是愛心守護(hù)神2.0。

什么是增額終身壽險(xiǎn)呢？也就是保額能長(zhǎng)大的壽險(xiǎn)。

比如守護(hù)神，每年按照3.6%的利率復(fù)利增長(zhǎng)保額，它的現(xiàn)金價(jià)值也跟著上漲。

這些增長(zhǎng)的保額、現(xiàn)金價(jià)值，就是未來我存下的錢。

比如到了60歲，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了239萬。

我缺錢了，可以每年提取出一部分的現(xiàn)金價(jià)值。

比如每年提取10萬用來買菜做飯，這個(gè)叫做減保。

剩余的現(xiàn)金價(jià)值就繼續(xù)復(fù)利滾動(dòng)，比如到了90歲，累計(jì)取出310萬。

現(xiàn)金價(jià)值還剩128.9萬。

這筆錢可以自己靈活安排，可以選擇全部取出來，或者等哪天人不在了，剩余的留給受益人。

所以選了這類產(chǎn)品，得注重養(yǎng)生了，活得越久，復(fù)利的時(shí)間就越長(zhǎng)，最后的金額就越多。

今天先講這么多，后面我們繼續(xù)聊。

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