作者：芋圓

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

根據(jù)麥肯錫對中國銀行業(yè)的預(yù)測，五大趨勢正在重塑零售銀行未來幾年的競爭方式：一是客群深耕成為存量競爭時代的必修課；二是客戶體驗成為銀行競爭力分化的差異點；三是數(shù)字化引領(lǐng)的全渠道時代已經(jīng)全面來臨；四是人工智能和大數(shù)據(jù)正在引發(fā)新一輪產(chǎn)能革命；五是生態(tài)圈場景極大豐富，拓展了銀行的傳統(tǒng)服務(wù)邊界。

作為股份制銀行的代表企業(yè)，中信銀行正在用實際行動擁抱銀行業(yè)的變革，證明銀行業(yè)的增長邏輯：

2020年8月27日，中信銀行發(fā)布2020年半年度業(yè)績報告顯示，中信銀行通過提升零售客戶經(jīng)營和服務(wù)體驗從而實現(xiàn)了業(yè)績持續(xù)較快增，其中，零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入376.49億元，同比增長15.94%，占營業(yè)凈收入的38.51%。

對此，中信銀行董事長表示，“中信銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已見成效，零售客戶數(shù)達到1.06億戶，位于全國股份制銀行第二名；零售管理資產(chǎn)規(guī)模達到2.2萬億元，位于全國股份制銀行第二位；零售業(yè)務(wù)的營收在中信銀行整體營收占比已達38%，大大高于轉(zhuǎn)型之前的19%。

第一部分：資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長 業(yè)務(wù)增長達到預(yù)期

具體看中信銀行的半年度報告，GPLP犀牛財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從各項指標來看，其業(yè)務(wù)發(fā)展均在預(yù)期之內(nèi)。

資料來源：中信銀行半年報

上半年中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入 1020.13 億元，同比增長 9.51%，營業(yè)收入平穩(wěn)增長。為增強風險抵御能力，中信銀行加大撥備計提力度，實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤 255.41 億元，同比下降 9.77%。

除此之外，近年來中信銀行的資產(chǎn)總規(guī)模也在穩(wěn)步向前，上半年貸款及存款總額均實現(xiàn)增長。

截至2020年6月30日，中信銀行資產(chǎn)總額 70,806.16 億元，比上年末增長 4.89%。貸款及墊款總額（不含應(yīng)計利息）42,145.23 億元，比上年末增長5.42%，客戶存款總額（不含應(yīng)計利息）44,438.16 億元，比上年末增長 10.03%。

資料來源：同花順iFinD

從資產(chǎn)質(zhì)量上來看，中信銀行上半年不良貸款率雖略有上升，但撥備覆蓋率及貸款撥備率均有所提升，保持穩(wěn)健水平，總體資產(chǎn)質(zhì)量可控。

截至報告期末，中信銀行不良貸款余額 772.87 億元，增長 16.89%，不良貸款率 1.83%，上升 0.18 個百分點。撥備覆蓋率 175.72%，上升 0.47 個百分點，貸款撥備率 3.22%，上升 0.32 個百分點。

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資料來源：中信銀行半年報

第二部分：利息收入增長7.28%??服務(wù)實體經(jīng)濟卓有成效

對于中小企業(yè)來說，2020年上半年可謂是異?！捌D苦”的日子，中信銀行則適時加大了對制造業(yè)及普惠型小微企業(yè)的信貸投放力度，引導(dǎo)資產(chǎn)收益率下行，確?？蛻羧谫Y成本明顯下降。對于受疫情影響暫時遇到困難的企業(yè)，給予階段性延期還本付息安排，并實施收費減免，緩解企業(yè)尤其是中小微企業(yè)年內(nèi)還本付息資金壓力。

助力實體經(jīng)濟有效發(fā)展的同時，中信銀行自身也實現(xiàn)了業(yè)務(wù)增長。

上半年中信銀行實現(xiàn)利息收入1402.95億元，同比增加95.18億元，增長7.28%，主要是生息資產(chǎn)規(guī)模增長及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化所致。其中貸款及墊款利息收入為1,028.76億元，同比增加85.49億元，增長9.06%。

具體分業(yè)務(wù)來看，公司貸款占比49.57%。截至報告期末，中信銀行公司類貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額 20890.17 億元，較上年末增加 1,334.98 億元，增長 6.83%；個人貸款余額 17,520.78 億元，較上年末增加 212.64 億元，增長 1.23%。

?資料來源：中信銀行半年報

而在公司貸款業(yè)務(wù)中，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)總量居前兩位，分別占比18.99%及15.77%。從增速看，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，制造業(yè)，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)，電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)增長速度相對較快，分別較上年末增長 22.47%、 16.61%、 12.46%、 11.28%，均高于公司貸款平均增長率。

值得注意的是，2020 年7月10日，中信銀行全資子公司信銀理財已正式成立并開業(yè)。這是國內(nèi)第四家股份制商業(yè)銀行理財子公司，也是首家落戶上海的全國性股份制銀行理財子公司。

資料來源：中信銀行公告

據(jù)了解，信銀理財注冊資本金為50億元，主要從事發(fā)行公募理財產(chǎn)品、發(fā)行私募理財產(chǎn)品、理財顧問和咨詢等資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)。信銀理財將通過打造專業(yè)的投研體系與風控體系，為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

第三部分：“輕裝上陣” 以技術(shù)賦能為核心

據(jù)報告顯示，中信銀行上半年業(yè)務(wù)及管理費為225.25億元，同比減少11.09億元，下降4.69%。成本收入比為22.08%，同比下降3.29個百分點。

說明中信銀行堅持輕成本導(dǎo)向，在確保有效支撐戰(zhàn)略實施與業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下，持續(xù)提升運營成本精細化管控水平，有效降低成本開支。

資料來源：中信銀行半年報

而技術(shù)賦能正是中信銀行業(yè)績增長、成本降低的關(guān)鍵及保證。

報告期內(nèi)，中信銀行成功投產(chǎn)國內(nèi)首個基于全自主分布式數(shù)據(jù)庫的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，依托“中信大腦”打造了人工智能模型中心與人工智能效率中心，快速推出近 200 個 AI 應(yīng)用模型，數(shù)量較 2019 年全年翻一番。

總行 33 個研發(fā)領(lǐng)域直接對口業(yè)務(wù)的運作流程、機制和工作模型初步成型并開始發(fā)揮積極作用，面向一線的分支行營銷客戶響應(yīng)支持率、增值服務(wù)產(chǎn)品預(yù)約響應(yīng)率均達到100%。

除此之外，中信銀行也在積極推進金融科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，報告期內(nèi)，中信銀行實現(xiàn)智能推薦觸客 1.42 億余次，線上營銷客群理財銷售規(guī)模達 1,550.97 億元。在支付創(chuàng)新方面，持續(xù)創(chuàng)新 e 管家、信銀致匯、全付通云點單等產(chǎn)品功能，拉動存款和客戶增長。在普惠金融服務(wù)方面，明確了“線上化、專業(yè)化、集約化、智能化”的普惠金融業(yè)務(wù)模式，持續(xù)優(yōu)化“鏈金融”產(chǎn)品，開發(fā)全線上化信用類貸款產(chǎn)品，移動式、 開放式普惠服務(wù)能力全面提升。