在我開展科普工作的大半年時間里，大家咨詢問題時出現(xiàn)最多的一種情況就是

上來就問“有什么推薦的保險嗎？”

對不起，我真的不想像代理人那樣直接讓你買這個保險那個保險，因為大家連具體的險種是干什么的，這些險種有什么保障都不清楚，而且保險不是想買就能買，必須符合投保要求才可以，如果強(qiáng)行推薦你稀里糊涂的買了某個產(chǎn)品，我估計你以后會找我麻煩

所以我首先來介紹一下這些險種

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第一類也是最最重要的保險叫做醫(yī)療險

醫(yī)療險是指對符合保險保障范圍的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷的保險產(chǎn)品，請注意是報銷，也就是說在治療期間依然需要自己墊付治療費(fèi)用，在治療結(jié)束后保險公司再根據(jù)實際醫(yī)療費(fèi)用對符合條款規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷。

這個保險保障范圍的具體要求根據(jù)不同產(chǎn)品而不同，但都不包括“既往癥、犯罪或酒駕吸毒、牙科和懷孕分娩、精神疾病、先天性疾病和遺傳疾病”，除此之外的疾病一般都屬于保障范圍。?

醫(yī)療險具體的產(chǎn)品形態(tài)又可分為4種，第一種是百萬醫(yī)療險，也是目前產(chǎn)品數(shù)量最多最流行的產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險顧名思義即保額高達(dá)百萬的醫(yī)療險，如下圖所示

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這款醫(yī)療險的保額高達(dá)400萬，其中一般醫(yī)療保險金的保額是200萬，特定疾病醫(yī)療保額是400萬，這些名詞到底什么意思我以后會在保險條款名詞解釋系列中一個一個的詳細(xì)解釋。

現(xiàn)在你們只需要知道醫(yī)療險可以報銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用、一些特殊門診費(fèi)用（例如癌癥的放化療、免疫療法、腎透析）、部分門診手術(shù)和住院前7天后30天發(fā)生的門急診醫(yī)療費(fèi)用。

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百萬醫(yī)療險是不是很厲害呢，但是除了保額高達(dá)百萬這個特點(diǎn)外，百萬醫(yī)療還有一個必須知道的就是它有一個1萬或2萬的免賠額。

免賠額是指在報銷醫(yī)療費(fèi)用時必需扣除的部分，例如張三住院花了50萬，醫(yī)保報銷了20萬，剩下的30萬由百萬醫(yī)療險負(fù)責(zé)。這30萬扣除1萬免賠額，其余29萬按比例報銷。一般情況下比例是100%。

如果張三住院只花了3萬，醫(yī)保報銷了2萬5，剩下的5000由于小于免賠額所以無法獲得報銷。（如有疑惑請在評論區(qū)留言）

正是因為這個免賠額的存在，避免了大量的小額理賠，才讓保費(fèi)降低至幾百元的水平，否則保費(fèi)會非常高。因為保險公司賠付越多保費(fèi)也就越貴哦

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那為什么要買醫(yī)療險呢？

因為社會醫(yī)療保險（新農(nóng)合、職工醫(yī)保、居民醫(yī)保）的保障水平不高，只能?；?，而且社會醫(yī)療保險對藥品、診療項目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施的報銷范圍、報銷額度和比例都有限制。

例如我今年做一個骨科手術(shù)用了2枚可吸收的釘子，每枚1萬多，醫(yī)保只能報銷一部分，剩下的需要我自費(fèi)，一個進(jìn)口手術(shù)刀頭5000多，醫(yī)保一分不報銷。像很多嚴(yán)重疾病需要用到進(jìn)口藥、新藥，尤其是癌癥，這些藥往往非常昂貴且不在醫(yī)保目錄內(nèi)或者醫(yī)保報銷比例低，2018年的我不是藥神這部電影相信大家都知道，盡管國家在不斷的將這些藥品納入醫(yī)保目錄，但是你去醫(yī)院實際上很難買到，只能自費(fèi)去藥店購買，這又涉及到醫(yī)保控費(fèi)的事，不詳細(xì)展開。

而商業(yè)百萬醫(yī)療險則能解決這些問題，將總體的保障水平大幅提升，有學(xué)者做過北京市醫(yī)保報銷比例的測算↓

在沒有百萬醫(yī)療險的情況下，職工醫(yī)保的保險比例不超過70%，居民醫(yī)保的報銷比例不超過60%，在百萬醫(yī)療險報銷后，總體報銷率穩(wěn)定在95%左右，哪怕是100萬的醫(yī)療費(fèi)用。

?這就是為什么一定要有一份百萬醫(yī)療險，少抽幾包煙少買一件衣服就能讓自己面對疾病時能安心治療

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