有的父母在事業(yè)單位退休，每月能領(lǐng)五六千的退休金。也有的父母在農(nóng)村，快60歲了還沒有退休金。

關(guān)于養(yǎng)老金，為啥差距這么大？

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我們常說的社保養(yǎng)老金一般分兩種，職工養(yǎng)老金和居民養(yǎng)老金。城里的父母，很多交的是職工養(yǎng)老保險。是單位幫忙交大頭，自己再承擔(dān)一小部分。

比如今年在深圳的朋友，如果是深戶，公司給交15%，自己只需要交8%。因為整體交的錢多，退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金自然不會低。而農(nóng)村里的父母呢，大多都是農(nóng)民，沒有單位幫忙交養(yǎng)老保險，需要自己自愿交。

父母交養(yǎng)老保險的意識普遍不強，很多人不愿意交，就算交了也選擇交低檔的100元、200元。所以差距就出來了，你敢相信城鄉(xiāng)養(yǎng)老金相差33倍？二師姐真沒夸張，2021年機關(guān)退休人員平均養(yǎng)老金是5960元，企業(yè)職業(yè)平均養(yǎng)老金是2987元。可是同期的城鄉(xiāng)居民平均養(yǎng)老金只有179元，和機關(guān)退休人員相比差了33倍，和企業(yè)職工相比差了16.7倍。差距太大了，這也是為啥我建議自由職業(yè)者，盡量要以靈活就業(yè)者的身份交職工養(yǎng)老保險。不得不感嘆，體制內(nèi)的退休金也太高了。

體制內(nèi)不僅繳費基數(shù)高，有各種補貼，很多人還有“第二份養(yǎng)老金”——企業(yè)年金。如果再加上專業(yè)職稱等，不少父母的退休金甚至能過萬。

腦子靈活的小伙伴就問了：“如果自己交兩份養(yǎng)老保險，退休后是不是就能領(lǐng)2份養(yǎng)老金了？”不可以，同一時間段只認可一份社保，退休后也只能領(lǐng)一份退休金。

交兩份社保屬于重復(fù)參保，并不能多領(lǐng)錢。如果你想體面地養(yǎng)老，想要退休后領(lǐng)2份、甚至3份養(yǎng)老金該怎么辦？我們可以選擇自己交商業(yè)養(yǎng)老保險，比如投保年金險、增額壽。而且趁著年輕規(guī)劃，輕輕松松就能多領(lǐng)一份養(yǎng)老金，比如每月只需要存2000塊，退休后就能多領(lǐng)5000塊退休金。今天二師姐分享兩個能夠多領(lǐng)養(yǎng)老金的方案。

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方案一：用終身年金險存錢，讓自己每月多領(lǐng)5000多養(yǎng)老金。比如25歲小王，除了每月交職工養(yǎng)老保險，自己每月存2000塊錢買鑫佑所享年金險，選擇交15年的話。從65歲開始，他每年可以多領(lǐng)68952元養(yǎng)老金，折合到每月可以領(lǐng)5746元。

終身年金險和社保養(yǎng)老金差不多，都是活多久領(lǐng)多久的養(yǎng)老金。不過年金險的確定性比社保更強，咱們什么年齡開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，現(xiàn)在就能知道。因為領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡是咱們自己選的，每年能領(lǐng)的養(yǎng)老金是寫進合同的。

比如這個方案，一旦65歲開始領(lǐng)錢了，每年都能領(lǐng)68952元養(yǎng)老金，不用擔(dān)心延遲退休，也不用擔(dān)心沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)。它是一筆非常確定的現(xiàn)金流，就算今年把錢花光了也不用擔(dān)心，明年、后年、大后年...年年都能領(lǐng)68952元養(yǎng)老金。多活一年就能多領(lǐng)一年的養(yǎng)老金，越活越賺，不用擔(dān)心人還在錢沒了。

另外鑫佑所享還有下面兩個優(yōu)勢：

1、保證領(lǐng)取20年。如果沒領(lǐng)多久養(yǎng)老金，人就不幸去世了怎么辦？鑫佑所享保證領(lǐng)取20年，一旦開始領(lǐng)錢了，保證領(lǐng)取1379040元養(yǎng)老金，是總投入保費的3.83倍。

比如65歲的老王剛領(lǐng)了一年養(yǎng)老金，才領(lǐng)到68952元養(yǎng)老金，就不幸去世了。保險公司會把老王沒來得及領(lǐng)的1310088元，一次性賠給保單的受益人，不會虧錢。

2、80歲、90歲、100歲還能額外領(lǐng)祝壽金。

鑫佑所享的祝壽金非常不錯，長期收益率輕松過3.5%，如果長命百歲還能高達4%。比如老王65歲開始，每年能領(lǐng)68952元養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久。活到80歲時，還能額外領(lǐng)68952元的祝壽金。

此時共計領(lǐng)取117.2萬（養(yǎng)老金+祝壽金），是總交保費的3倍多，此時復(fù)利收益率高達3.81%。活到90歲再額外領(lǐng)137904元祝壽金，活到100歲額外領(lǐng)206856元祝壽金。鑫佑所享本身每年領(lǐng)的養(yǎng)老金就高，還保證領(lǐng)取20年，再加上額外領(lǐng)祝壽金，屬于錦上添花，是目前數(shù)一數(shù)二的高收益產(chǎn)品。

鑫佑所享的投保門檻非常低，每年最低只要2000元塊錢，折合到每月只需要167塊錢就能養(yǎng)老。另外它的養(yǎng)老社區(qū)門檻也非常低，總保費≥25萬就能拿到旅居權(quán)。如果保費達到一定要求，還可附加萬能賬戶，保底利率2.5%也不錯。

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方案二：用增額壽盡早復(fù)利存錢，至少能夠存下120萬。其實不只年金險適合作養(yǎng)老金，減保靈活的增額壽作養(yǎng)老金也非常有優(yōu)勢。

因為社保養(yǎng)老金和年金險，每年領(lǐng)的養(yǎng)老金是固定的。但生活中有很多突發(fā)情況會需要一筆大額現(xiàn)金流來應(yīng)急，這時候如果有一份減保靈活的增額壽就能解決燃眉之急。

假如25歲的小王，每月投保3000塊的金滿意足典藏版，選擇10年繳費：

保單第9年，現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過已交保費了。也就意味著以后都是在賺錢，不會虧損。而且金滿意足典藏版長期復(fù)利收益率高達3.48%，如果一直不急著用賬戶里的錢，持有時間越久賬戶里的錢就增值的越多。

比如老王65歲退休的時候，存進去的36萬已經(jīng)增值成了1206958元。是已交保費的3倍多，此時復(fù)利收益率達到3.45%。如果繼續(xù)增值到85歲，現(xiàn)金價值已經(jīng)高達?2401589元。是已交保費的6.7倍，此時復(fù)利收益率達到3.47%。

目前金滿意足典藏版的減保非常靈活，保單生效滿15個月就可申請減保了，基本沒有減保次數(shù)和減保額度的限制。

如果老王65歲退休后，社保養(yǎng)老金不夠花，還可以通過減保來補充養(yǎng)老金。假如他從65歲開始，每年減保領(lǐng)出6萬出來做養(yǎng)老金，折合每月多領(lǐng)5000塊養(yǎng)老金：

可以一直領(lǐng)到老王97歲，一共領(lǐng)了198萬養(yǎng)老金，是已交保費的5.5倍。和社保、年金險相比，用金滿意足典藏版作養(yǎng)老金更靈活。

退休年齡更靈活，每年領(lǐng)多少錢出來也更靈活。比如可以40歲、50歲就提前退休，還可以今年領(lǐng)出來10萬，明年不領(lǐng)錢，后年領(lǐng)20萬..不過如果領(lǐng)錢的時間太早或是每次領(lǐng)出來的錢太多，增額壽里的錢會出現(xiàn)人還在錢沒了的情況。所以二師姐的建議是，和社保、年金險搭配起來。

社保和年金險，提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不用擔(dān)心人還在錢沒了。增額壽用來作流動的現(xiàn)金流，應(yīng)對生活中的各種突發(fā)狀況。二師姐自己就是這么做的，除了按時交社保，還配置了足額的增額壽和年金險，目前有一份增額壽，兩份終身年金險。

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剛準備把文章發(fā)出去，就接到通知：5月22號23時30分，鑫佑所享會進行下面兩處調(diào)整。

1、下調(diào)最大投保年齡。

2、之后不支持附加萬能賬戶，大家萬家福養(yǎng)老年金保險（萬能型）了。

定價利率3.5%的產(chǎn)品，退出市場的速度比預(yù)想中的要快。有消息說6月30號之前，就要全部沒了。

二師姐的同款年金險，因長期收益率高達4%，復(fù)星為了不被盯上，讓悄悄地賣別再大肆宣揚。想詳細了解這款產(chǎn)品的，只能私聊我了。信號已經(jīng)發(fā)出來了，就看大家怎么選了。如果你需要用年金險和增額壽規(guī)劃養(yǎng)老，那就及時預(yù)約顧問安排起來。