網(wǎng)絡(luò)支付-->移動(dòng)支付-->數(shù)字貨幣

近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片在網(wǎng)絡(luò)流傳開(kāi)。而且有消息稱(chēng)，蘇州市相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位，工資通過(guò)工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢(qián)包的安裝工作。5月，工資中交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

01數(shù)字貨幣，真的要來(lái)了？

從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢(qián)包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢(qián)包首頁(yè)中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

4月17日晚間，央行數(shù)字貨幣研究所就央行數(shù)字貨幣內(nèi)測(cè)一事作出最新回應(yīng)：當(dāng)前網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。

到底什么是數(shù)字貨幣？

為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？

數(shù)字貨幣和支付寶、微信支付有什么區(qū)別？

現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？

數(shù)字貨幣會(huì)對(duì)日常生活帶來(lái)哪些影響？

02什么是數(shù)字貨幣？

屬于央行負(fù)債

具有國(guó)家信用，與法定貨幣等值

中國(guó)央行數(shù)字貨幣還跟別的央行數(shù)字貨幣不太一樣，它的英文簡(jiǎn)稱(chēng)叫做"DC/EP"。其中：

DC=digital currency就是數(shù)字貨幣

EP=electronic payment則是電子支付

此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春對(duì)其進(jìn)行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過(guò)是數(shù)字化形態(tài)"，"是具有價(jià)值特征的數(shù)字支付工具"。

定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。

M0：一般指的是流通中的現(xiàn)金

M1 ：一般包括?M0 + 各單位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民儲(chǔ)蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金

具體來(lái)看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；使用時(shí)應(yīng)遵守現(xiàn)行的所有關(guān)于現(xiàn)鈔管理和反洗錢(qián)、反恐融資等規(guī)定，對(duì)央行數(shù)字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報(bào)告。
央行數(shù)字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說(shuō)，不能拒絕接受數(shù)字貨幣。從法權(quán)性講，其效力和安全性是最高的。

央行數(shù)字貨幣采取的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。

03為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣？

1、現(xiàn)有的M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用于洗錢(qián)、恐怖融資等風(fēng)險(xiǎn)，而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣，雖然仍然存在上述風(fēng)險(xiǎn)，但監(jiān)管難度相對(duì)紙鈔和硬幣有所下降；

2、移動(dòng)支付越來(lái)越普遍，現(xiàn)金的使用頻率大大降低；

3、紙鈔和硬幣的發(fā)行、印制、回籠、儲(chǔ)藏、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)成本非常高，用DCEP可降低這部分成本；

4、滿足公眾一些正常的匿名支付需求；

5、有利于重塑貿(mào)易清結(jié)算體系和推動(dòng)人民幣國(guó)際化。

04和支付寶、微信支付有何不同？

央行人士表示

數(shù)字貨幣不會(huì)取代微信支付或支付寶

新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席究員董希淼董希淼表示，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來(lái)說(shuō)，機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒(méi)有問(wèn)題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國(guó)家信用，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。這三者屬于不同的層次，國(guó)家信用大于商業(yè)銀行信用大于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用。

從用戶視角看，央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣，具有無(wú)限法償性、強(qiáng)制性，而其他支付手段并沒(méi)有這個(gè)功能。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。

05會(huì)沖擊支付寶和微信嗎？

有人分析稱(chēng)

央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位

也有人認(rèn)為

支付寶和微信的使用場(chǎng)景已經(jīng)很豐富

央行數(shù)字貨幣的推出或許不會(huì)帶來(lái)太多驚喜

如何看待這個(gè)問(wèn)題呢？

董希淼表示，央行數(shù)字貨幣對(duì)于支付寶或微信不存在沖擊與否的問(wèn)題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數(shù)字貨幣正式推出后，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會(huì)出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來(lái)越多，使用支付寶和微信支付的人越來(lái)越少。不過(guò)，用戶實(shí)際上不太關(guān)心背后支付方式的邏輯，哪個(gè)好用、方便、安全就用哪個(gè)。

06會(huì)對(duì)日常生活帶來(lái)哪些影響？

董希淼指出

將來(lái)，隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用

用戶的支付選擇將更加豐富

也更加方便快捷

金融科技咨詢(xún)公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤表示，數(shù)字貨幣的落地不會(huì)一蹴而就，會(huì)有一個(gè)普及的過(guò)程。但可以肯定的是，央行數(shù)字貨幣DC/EP的發(fā)行及落地，將會(huì)更進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展進(jìn)程。對(duì)民眾來(lái)說(shuō)，日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場(chǎng)景會(huì)進(jìn)一步增多。而偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓將更會(huì)體會(huì)到央行數(shù)字貨幣的好處。比如政府或者機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放現(xiàn)金補(bǔ)助，過(guò)去可能存在一些人沒(méi)有銀行賬戶，或者出現(xiàn)貪污資金的腐敗現(xiàn)象，但有了央行數(shù)字貨幣后，只要每個(gè)人下載并注冊(cè)一個(gè)央行數(shù)字貨幣錢(qián)包，組織者直接進(jìn)行投放會(huì)更便捷透明。

07現(xiàn)金會(huì)被全部替代嗎？

央行數(shù)字貨幣在一定時(shí)期內(nèi)

不會(huì)完全取代紙質(zhì)貨幣

它會(huì)作為老百姓日常消費(fèi)時(shí)

支付手段的一種補(bǔ)充

邁向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程

不可能一蹴而就

可能需要幾十年或上百年才真正能實(shí)現(xiàn)

08數(shù)字貨幣會(huì)帶來(lái)哪些新問(wèn)題？

董希淼表示，對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)

數(shù)字貨幣的落地應(yīng)用可以降低交易成本

提高金融運(yùn)行效率

同時(shí)還可以防范洗錢(qián)等非法活動(dòng)

畢彤彤指出，數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)會(huì)在一定程度上改變現(xiàn)有社會(huì)結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)功能，顯而易見(jiàn)的是，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)印鈔廠的關(guān)閉以及銀行從業(yè)人員，特別是普通柜員、ATM機(jī)會(huì)進(jìn)一步減少。此外，數(shù)字貨幣也會(huì)成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號(hào)進(jìn)行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。這些都是未來(lái)需要面對(duì)的新問(wèn)題