銀行在大多數(shù)人的心目中一直都是儲蓄存款最安全的地方。

但是近日，卻發(fā)生了一件怪事。江蘇南京一家渤海銀行的28億元存款居然在儲戶不知情的情況下被莫名質(zhì)押擔(dān)保了！要知道這可是一件大事，因為一旦被擔(dān)保的對象不能按期履行合同義務(wù)，那么擔(dān)保人可是要為他埋單的！

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據(jù)悉，被莫名質(zhì)押擔(dān)保的是濟(jì)民可信集團(tuán)下屬的兩家子公司，擔(dān)保金額共達(dá)28億元人民幣，而擔(dān)保的對象則是華業(yè)石化南京有限公司。濟(jì)民可信集團(tuán)聲稱做了大量內(nèi)部排查，確信內(nèi)部用章環(huán)節(jié)無任何問題，因此可以認(rèn)為該渤海銀行用于辦理質(zhì)押擔(dān)保材料中應(yīng)有大量偽造公章。

截至目前，由于8月25日華業(yè)石化有5億元貸款到期未還，渤海銀行南京分行從濟(jì)民可信子公司的存款中強(qiáng)行劃扣4.5億元（另外5000萬元從華業(yè)石化賬面余額劃走），濟(jì)民可信另有23億元仍處于質(zhì)押狀態(tài)。

在交涉無果的情況下，涉事三方均稱自己已向警方報案，目前正等待警方查明事實真相。同時，渤海銀行涉事員工管鵬程已處于失聯(lián)狀態(tài)，事情仍在進(jìn)一步發(fā)酵中。

說起質(zhì)押，我們一般會想到把名貴字畫或者貴重首飾送到債權(quán)人的手里，然后如果債務(wù)人不履行到期合同時，就可以將這些質(zhì)押財產(chǎn)進(jìn)行變賣從而優(yōu)先受償。但是本案的質(zhì)押物居然是存款，存款也能用來質(zhì)押嗎？

這里首先向大家科普一個概念，我國的質(zhì)押制度設(shè)計里，除了大家一般生活中常見的動產(chǎn)質(zhì)押之外，還存在一種叫做權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押制度。我國現(xiàn)行《民法典》第440條第2項就赫然規(guī)定，擔(dān)保人有權(quán)處分的“存款單”可以出質(zhì)。

要成立這種存款質(zhì)押需要滿足以下三個要件，分別是質(zhì)押合同有效，出質(zhì)人對存款具有相應(yīng)的處分權(quán)，同時需要辦理完畢出質(zhì)登記。通過這種方式設(shè)立的存款質(zhì)押，在實現(xiàn)方式上與普通的動產(chǎn)質(zhì)押沒有本質(zhì)區(qū)別。

首先，根據(jù)我國刑法第280條第2款之規(guī)定，偽造公司印章的，最高將判處三年有期徒刑。在本案中，濟(jì)民可信集團(tuán)在其企業(yè)微信公眾號中表示，貸款相關(guān)材料中有多達(dá)300余個公章疑似偽造，如果這些偽造公章的行為屬實，且確實是華業(yè)石化公司所為，那么將很有可能涉嫌偽造公章罪。

其次，根據(jù)我國刑法第175條之一的規(guī)定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失的，將最高判處七年有期徒刑。

在本案中，華業(yè)石化在未經(jīng)存款單位濟(jì)民可信集團(tuán)同意的情況下，以偽造公章的方式取得了渤海銀行的信任，從而取得了該行的貸款，在行為上顯然涉嫌本條所規(guī)定的騙取貸款罪，不過本案值得關(guān)注的一點(diǎn)是，是否成立騙取貸款罪還需要看有沒有給渤海銀行造成直接的經(jīng)濟(jì)損失。

最后，根據(jù)我國刑法第186條的規(guī)定，銀行工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，可能將被判處5年有期徒刑。

在本案中，渤海銀行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程多次表示確實沒有與存款企業(yè)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，而且在驗印環(huán)節(jié)只要求印鑒有80%相似即可。而我國法律規(guī)定，為企業(yè)融資提供質(zhì)押應(yīng)征得第三方企業(yè)同意，第三方企業(yè)應(yīng)該將紙質(zhì)存單質(zhì)押給銀行，簽訂質(zhì)押合同。

如果質(zhì)押金額巨大，還應(yīng)經(jīng)過第三方董事會或股東大會通過。從目前已知信息來看，渤海銀行相關(guān)工作人員顯然沒有做到這些，他們的行為將很可能涉嫌上述的違法發(fā)放貸款罪。

28億元人民幣對很多人來說，都是一個天文數(shù)字。如果連銀行都不能為我們的存款保駕護(hù)航的話，那么錢究竟放在哪里才安全呢？正如濟(jì)民可信集團(tuán)在其官方微信提出的六問，渤海銀行究竟是如何堅決維護(hù)客戶合法權(quán)益，又是如何保障客戶資金安全的呢？

這件案子很有意思的一個點(diǎn)是，涉案三方都宣稱自己已經(jīng)報警，三方似乎在本案都認(rèn)為自己出于一個無辜者的角色。期待警方的后續(xù)調(diào)查能還事件一個真相。