最近領(lǐng)養(yǎng)了只小貓咪。

玩具、罐頭、零食都安排上了。

不過沒有免費的午餐，所以停更的鍋，甩給它一半吧。

上周末我準備更新的，可剛坐在電腦前，這貨直接跳腿上睡覺，還用腦袋蹭蹭手，啊這，誰能招架得??？

雖然是流浪貓，但是嗲得很，絕育之后還越來越嗲了。

讓我沉迷吸貓無法自拔。

也感嘆自己挺幸運，遇到了一只好脾氣的貓。

一

話說，我們的遇見也是緣分。

本職是國家理財規(guī)劃師，因為仗義執(zhí)言，誤打誤撞進了保險的圈子。

在B站也是偶然的開始。

不過相比視頻，文字更適合交流和思考，以后我更多的精力也會放在公眾號上。

這幾天我也思考了更新方向，還是在自己擅長的財商、保險、房產(chǎn)上多聊聊。

以后也會聊聊生活里的事，比如買房、體檢的經(jīng)歷，如何忽悠父母去體檢，甚至早期租房的避坑經(jīng)驗。

蛋殼出的問題，幾年前就有跡象了。

我在北京租房的時候，也遇到過類似的套路。

好在當(dāng)時仔細看協(xié)議，發(fā)現(xiàn)了端倪——押一付一實際上要做一筆租房貸，果斷拒絕了。

當(dāng)時蛋殼已經(jīng)沉迷這個資本游戲了，沒想到幾年之后，該來的還是來了。

關(guān)于長租公寓的資本玩法，想要看的話，文章里留言，人多的話，專門出一期聊聊。

二

最近天氣冷了，出險案件增加，倒是和保險公司接觸挺多的。

想想自己也做了三年多的保險科普。

估計你們很多人還不知道我這點，今天順帶說一下。

之前本職工作是國家理財規(guī)劃師，于是身邊總有朋友問我保險。

一次次給大伙分析保險里的問題，造就了我愛分享的性格。

加上朋友的建議，當(dāng)年索性錄個小視頻上傳到抖音。

結(jié)果視頻上了熱門，很多父母才發(fā)現(xiàn)給孩子買錯了保險。

但是也不知道該買啥，怎么買最劃算？怎么才能不被坑？

這些問題充斥在評論和私信里，每天至少有上百條。

上萬塊給孩子買保險，還只是買了一份重疾險，我看不下去了。

就發(fā)了一個個視頻揭露保險里的亂象，戳穿一個個套路。

后面還被業(yè)務(wù)員頻頻問候，索性辭掉工作，發(fā)揮所長，產(chǎn)出保險測評和視頻類知識。

這期間里更新了200多篇公眾號保險科普文章、上千條保險短視頻。

全網(wǎng)各平臺累計700萬多粉絲，播放量全平臺突破10億次。

也在行業(yè)里泛起了點水花，得到了認可：?

今年負責(zé)了多起理賠案件的對接，最近深刻體會到，這是我目前做的最有價值的事情。

因為一份保單可以改變一個家庭的命運。

三

再分享一下我是怎么打理錢的。

平時雖然忙，但也把它們安排的明明白白，沒怎么占用精力。

想要靠賺被動收入，從來不是把希望寄托在某個理財產(chǎn)品上。

就像吃飯一樣，不是天天大饅頭，而是要有葷有素，營養(yǎng)均衡。

個人和家庭的資產(chǎn)規(guī)劃也是一個邏輯，都是做個整體規(guī)劃。

個人的命運和歷史進程息息相關(guān)。

我們先認清兩個真相。

1、去杠桿

最近工行代銷的理財產(chǎn)品逾期，更印證了我之前的說法——不要輕易去買銀行理財。

隨著銀行理財陸續(xù)到期，以后逾期的會更多。

不止銀行理財，所有非標的理財產(chǎn)品都建議避開。

因為非標的產(chǎn)品更容易存在資金拆借、短債長投的嫌疑。

比如最近出現(xiàn)問題的3A級信用債，還有門檻更高的資管和信托產(chǎn)品。

國企、央企違約，銀行理財不保本，也給我們提示了風(fēng)險，不要再迷信大機構(gòu)。

我們從2018年出臺了資管新規(guī)，到現(xiàn)在的定點爆破，從上游限制金融機構(gòu)加杠桿。

也從下游限制房企融資，還有限制房貸個貸的苗頭，都是為了降杠桿。

2、負利率

負利率在日本和歐洲已經(jīng)很常見了。

究竟為什么會有負利率呢？

它代表的是有沒有投資機會。

如果社會經(jīng)濟發(fā)展放緩，沒有什么投資機會。

雖然銀行也愿意放貸，但是企業(yè)借貸后沒有什么賺錢的機會，于是沒意愿借錢擴大產(chǎn)能。

借錢的企業(yè)少了，于是借貸的利率就變降下來了。

相對應(yīng)的，銀行愿意兌付給我們的存款利率，也就隨之走低了。

所以我們會看到，日本的老百姓把錢存銀行，利率居然是負的。

100元存進去，還要倒貼給銀行。

那些負利率存款的人傻嗎？

并不是傻。

而是他們認為未來利率還會下行。

11月18日，我們的財政部發(fā)行了40億歐元主權(quán)債券。

5年期7.5億歐元，發(fā)行收益率為-0.152%；

10年期20億歐元，發(fā)行收益率為0.318%；

15年期12.5億歐元，發(fā)行收益率為0.664%。

首次出現(xiàn)了負利率，但是國際投資者認購踴躍，訂單規(guī)模達到發(fā)行量的4.5倍。

收益是負的，為什么還搶著買呢？

一個是對我們未來經(jīng)濟發(fā)展的認可。

二是市場認為利率還會繼續(xù)下行。

那么我們會進入負利率社會嗎？

也會的。

四

考慮到這兩點，資產(chǎn)規(guī)劃就簡單清晰了。

按照未來人生剩余的幾十年來看，保值才是剛需，需要排在最前面。

股票、基金賺超額收益是第二位，這個需要天時地利人和。

而且我們的資本市場能否保持十幾年的繁榮，這個沒有人可以預(yù)測。

比如我自己，就把錢分為四個賬戶打理：

第一個是現(xiàn)金賬戶，就是精打細算過日子。

把生活費放進貨基里，優(yōu)點是可以隨存隨取，比較靈活。

余額寶每日快速轉(zhuǎn)出有限額，我平時用的是余利寶。

它也是一款貨基，優(yōu)點是每日快速轉(zhuǎn)出是10萬，比較方便。

第二個是保障賬戶，就是基本的風(fēng)險防范。

也是我的老本行，分享怎么給自己和家人做保險方案，轉(zhuǎn)移疾病、意外和身故風(fēng)險。

篇幅原因，這次就不細說了，以后我也會多在這個號上嘮嘮。

多扒一下保險里的套路，爭取這個號以后能日更起來，傳播更多實用的保險知識。

前面2個賬戶是基礎(chǔ)，相當(dāng)于蓋房子的地基。

這些都安排好了，我們才能考慮錢怎么保值增值。

如果基礎(chǔ)的大病保障都沒有，萬一家里有人生病了，之前的一切投入都是打水漂。

做的方案再完備，也要被中斷，拿出家里的積蓄治病，有時候可能還不夠。

想要避免貧窮，轉(zhuǎn)移風(fēng)險是個必修課。

第三個是理財賬戶，給家庭財務(wù)兜底，重點追求本金保值。

我之前說過，如果是長期投資，第一位從來不是收益率，而是要看確定性。

幾十年以后，或許我們會經(jīng)歷幾次股災(zāi)、全球金融危機，甚至房產(chǎn)也局部暴跌了...

究竟什么樣的資產(chǎn)可以穿越各個周期呢？

橫向?qū)Ρ雀黝愘Y產(chǎn)，基本只有商業(yè)儲蓄險才能做到。

比如年金險，增長終身壽險，可以在未來幾十年、上百年的時間里剛性兌付。

其他的都不行。

年金險的確定性非常強。

但是它可以在未來幾十年、上百年給家庭提供長期的現(xiàn)金流。

就我自己來說，雖然定投基金，也炒股，但始終和風(fēng)險博弈。

持倉的股票里，有疫情期間買入的白馬股，截止今天，盈利70%以上了。

也有周期股，現(xiàn)在還在虧損的。

而且基金也是波動劇烈，有時一天是3到5個點的波動。

普通投資者認知不足，也沒有時間研究，還不善于管理情緒，并不適合直接沖進去。

沖進去只是做了韭菜，股市里真正賺錢的是機構(gòu)。

有數(shù)據(jù)顯示，有70%的股民和基民都是不賺錢的。

就我自己來說，雖然能夠賺到錢，但也有很多擔(dān)心。

十年以后股市會怎么樣？自己能夠一直保持這樣的投資收益嗎？

未來萬一投資失誤了，或者踩雷了，甚至生活里被人騙了怎么辦？

未來五六十年的時間里，怎么保證自己的資金安全？

哪怕外面地動山搖、經(jīng)濟危機或者股災(zāi)，也能保證自己有穩(wěn)定的現(xiàn)金流嗎？是存銀行嗎?

肯定不行。

一年期銀行存款的收益是不斷在降的,

長期來看，負利率是必然會來的。

銀行理財也不安全，不能保本。

經(jīng)濟增速放緩，在利率下行期，現(xiàn)在3%的收益，十年后很難維持3%...

年金險和增額壽險最大的特點，就是按照固定的利率，比如年化利率3.5%，鎖定超長期的收益。

合同上約定每年給多少錢，未來就能拿到多少錢，幾十年上百年都不會變，而且是復(fù)利計息。

這一塊也是時間關(guān)系，先不多說，以后有空慢慢聊。

第四個是投資賬戶，用來承擔(dān)高風(fēng)險，博取超額收益。

這里可以看作是家庭財務(wù)的進攻，比如各類投資，股票、期貨合約、大宗商品、房產(chǎn)、基金......

這里我做了優(yōu)化，把機構(gòu)風(fēng)險評級往往較低的債券也放了進去。

因為它真實的風(fēng)險并不低。

很多債券有掛羊頭賣狗肉的風(fēng)險，參考最近的信用債爆雷。

哪怕找你借錢的是國企，沒有抵押品、抵押品不足額的話，風(fēng)險都是不確定的。

至于基金，新手也很容易上錯車。

這四個賬戶都安排上，對于錢我就不怎么焦慮了。

忙的時候沒有后顧之憂，閑的時候還能擼擼貓。

話說，這個點胖橘還趴在腳邊陪我碼字，真好。

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