人要賺錢，有兩種主要方式，一種是創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板，一種是上班打工。創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板能長期成功的概率很小很小，除了要在合適的環(huán)境，合適的時間，并且有很大的運氣成分之外，還要有創(chuàng)業(yè)的天賦能力，需要有比較高的智商，情商，財商思維相結(jié)合才行。因此，普通老百姓不要頭腦發(fā)熱，想當(dāng)老板暴富，更大可能性是暴虧，負(fù)債累累。你如果連打工上班都不能夠當(dāng)上中高層領(lǐng)導(dǎo)，你也沒有比較雄厚的資金積累，你創(chuàng)業(yè)怎么能夠可能長期成功呢？創(chuàng)業(yè)能力需要比上班能力高很多倍。所以，對普通老百姓來說，你要按照打工上班的收入來進(jìn)行理財規(guī)劃。等你這些理財規(guī)劃都做好了，你有了一定的理財積累基礎(chǔ)才有可能再考慮創(chuàng)業(yè)，這樣你也能虧得起，不至于最后負(fù)債累累，甚至妻離子散去跳樓。

那么，對我們普通老百姓來說，怎樣的理財規(guī)劃比較合適呢？

你首先要積累你的職場能力，要有敬業(yè)精神。要把能否在職場工作中積累工作經(jīng)驗，提升自己的工作能力作為最重要的考慮指標(biāo)，特別是年輕人，更要注重提升自己，必要的職業(yè)培訓(xùn)與業(yè)余學(xué)習(xí)考取證書等。你只有工作綜合能力提升了，你的工資收入也才有可能相應(yīng)提高，你才有了做理財規(guī)劃的原始資金積累。另外，隨著現(xiàn)代社會發(fā)展越來越快，變化越來越快，不要害怕跳槽。特別是年輕人，你只有通過跳槽才有可能學(xué)習(xí)更多的工作技能與工作經(jīng)驗，才有可能尋找到更適合你長遠(yuǎn)發(fā)展的工作行業(yè)與單位，才有可能隨著跳槽讓你的工資待遇得到較大的躍升。

要學(xué)會合理消費，特別是年輕人，不要搞那些炫耀性的消費，比如買好車，買名表，買貴手機，頻繁參加那些無意義的社交。要學(xué)會強制儲蓄。

也別不顧自己的財務(wù)能力，過早的買房。以前是因為人口在不斷增加，城市化率在不斷提高，中國的房產(chǎn)房價總體是上漲的。最近幾年，中國人口要進(jìn)入下降階段了，結(jié)婚的少了，孩子生的也少了，剛需也會逐漸減少，隨著老年人去世的越來越多，空出的老房子也越來越多。農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的也越來越少，甚至出現(xiàn)了逆向流動的現(xiàn)象。而各級地方政府為了保證財政收入，還在大肆的賣地。房地產(chǎn)商為了業(yè)績也在大肆的拍地蓋樓。未來，中國的房產(chǎn)已經(jīng)越來越過剩了，因此，大部分地區(qū)的房產(chǎn)不但沒有了增值能力，就連保值能力都在日益喪失，不但跑不過房貸利率，甚至連銀行存款利率都跑不過。將來不怕你買不到好房子，就怕你沒錢。將來錢才是大爺，而不是房子。這兩年，越來越多的房貸斷供，被拍賣的法拍房激增，就是因為很多人不顧自己的實際能力買房導(dǎo)致的。從父母親戚那里借錢，東湊西湊才付得起首付，然后背負(fù)高額的每月還款壓力，遇到貸款夫妻一方因疫情等不可預(yù)料不利情況或被裁員導(dǎo)致的收入降低，就很可能陷入斷供危機，被迫騰房被法院低價拍賣，拍賣款甚至連還房貸余額都不夠，被迫進(jìn)入法院失信被執(zhí)行人名單成為老賴，不但自己將來受到各種很大約束，甚至自己的子女也會面臨軍隊，警察，公務(wù)員，國企政審不過關(guān)等等不利因素。小年輕開始要逐步儲蓄，先存銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，這是最安全的。如遇到結(jié)婚，有孩子想買房時。先盡量攢的首付比例越高越好，趁著年輕，房貸年限也不要過長，趕快賺錢還房貸。每月歸還房貸的額度也不要過高，要感覺還款比較輕松，才說明沒有超過你們的風(fēng)險承受能力。要做好未來不利的思想準(zhǔn)備，如果夫妻一方?jīng)]有收入了，能不能還得起貸款？如果這樣貸款還不起，說明你們買房買早了或者買的房子總價過高了。房貸沒還完之前，千萬別去投資有風(fēng)險的項目，也別去炒股?，F(xiàn)在房貸利率基本都在每年百分之5到6%范圍，你搞風(fēng)險投資，每年無風(fēng)險賺這個貸款利率都很難很難，所以不如趕快先把房貸還完。

只有你有了屬于自己的房子，完全還完貸款之后，無債一身輕時，你才可以考慮別的理財規(guī)劃。有了房子，起碼你們有了居住的窩，不用再去租房，付高額的房租，不用頻繁搬家。將來哪怕你年老了，有養(yǎng)老社保與醫(yī)療社保，起碼不用讓孩子負(fù)擔(dān)你們的大額養(yǎng)老，你們將來才會有相對安全的基礎(chǔ)。所以除了房子，趁著年輕，要盡量多交納盡量長年限的基礎(chǔ)養(yǎng)老與醫(yī)療社保。你如果把過多的錢用于你的子女，等你老了，你再靠他們來出錢給你養(yǎng)老，子女大概率是不孝的。因為人性的本能是向下傳承財富，而不是反向傳承財富。擁有自己的住房，還有一個好處是，將來面臨突發(fā)的大病或長期的養(yǎng)老資金缺口時，還可以用自己的房子進(jìn)行風(fēng)險對沖，比如現(xiàn)在就有保險產(chǎn)品，老年人把自己的住房抵押給保險公司，保險公司每月給老人支付一定的資金用于養(yǎng)老，將來老人去世后，房子歸保險公司所有。雖然將來房子沒有了很好的保值增值能力，但你的第一套房子主要考慮的因素是更好的居住生存需要，以及將來必要的風(fēng)險對沖。

當(dāng)你有了自己的第一套房子之后。你還有源源不斷的長期閑置資金的話，那么，你將來的理財規(guī)劃可以在銀行存款，債券基金以及股票型基金甚至房子這幾個大類之間進(jìn)行選擇。首先要留足起碼半年到一年的資金用于應(yīng)急。這一塊兒的應(yīng)急資金，可以分期存入短期的銀行定期存款甚至活期也行。再有多余的資金，可以存長期的銀行定期存款或者買國債。如果再有多余的資金，想賺取更高一些的利息，可以考慮再適當(dāng)買點兒債券基金。如果資金再達(dá)到一定規(guī)模，可以考慮再買點股票型基金。股票型基金建議買被動指數(shù)型的股票基金。被動指數(shù)型股票基金，是按照組成指數(shù)的一籃子成分股，不但每年收取的基金管理費比較少，而且可以防止基金公司與基金經(jīng)理的老鼠倉等不法行為。被動指數(shù)型股票基金，主要有兩種。一種是整體市場型，比如滬深300，中證500被動指數(shù)型基金，另一種是行業(yè)型，比如消費行業(yè)，醫(yī)療行業(yè)，科技行業(yè)等具體行業(yè)被動指數(shù)型基金。還有一種低風(fēng)險低波動的以分紅收益率為選股指標(biāo)的紅利指數(shù)型股票基金也可以考慮。投資的總體規(guī)則是，風(fēng)險波動越小，年化收益相對越小，風(fēng)險波動越大，年化收益越大。因此每個人要按照自己的具體情況具體分析，配置不同的投資品種。如果你資金少，年齡大了，賺錢能力小，生活負(fù)擔(dān)重，建議你多配置低風(fēng)險投資品種，比如銀行標(biāo)準(zhǔn)存款，國債等。如果你年輕，賺錢能力強，生活負(fù)擔(dān)不大，可以適當(dāng)多配置一些債券基金與股票型基金。投資的原則是長期投資，最好是不斷的定投最好。定投也不是要求你每個月必須固定金額，有余錢時就陸續(xù)投入，這樣長期看風(fēng)險更小，收益更穩(wěn)定。對波動大的債券基金與波動更大股票型基金，你投資的年限越長，理論上你獲得正收益，特別是超越銀行存款與國債收益率可能越大，不要理會短期的波動，要做好長期的價值投資思想準(zhǔn)備。哪怕遇到特別大的利空因素導(dǎo)致的債券基金，特別是股票基金價格大跌。只要你能堅信，人類社會生產(chǎn)力與科技水平是不斷發(fā)展的，將來總會漲上來，讓你獲得長期比較不錯的投資收益。如果你沒有這個堅強的信念，也沒法忍受債券基金特別是股票基金的大幅價格波動，忍不住跌了就想賣，漲了才敢買，那么你不適合于投資風(fēng)險投資，你應(yīng)該更多的存銀行與買國債。

你如果攢夠了可以全款買第二套房子的資金，你也特別喜歡房子帶給你的踏實感覺，那么也可以考慮買屬于你的第二套房子。房子正因為買賣很麻煩，手續(xù)復(fù)雜與較高費用，才不至于讓普通老百姓像在股市中那樣頻繁的追漲殺跌最后虧損。雖然將來第二套房子可能會面臨房產(chǎn)稅的征收范圍，但稅率不會很高。從更好的保障你將來的風(fēng)險因素來看，以及你可以獲得適當(dāng)?shù)淖饨鹗杖敫玫谋Ｕ夏愕娜粘Ｉ?，就不要過多的考慮升值因素了，只要能差不多保值也就可以考慮。另外還有一個長期趨勢就是越是大城市房子的保值可能性越大，越是中小城市，將來房子的保值可能性越小。因為越是大城市中心城區(qū)越缺地，中心城區(qū)房價越堅挺，越是中小城市越?jīng)]有很強的中心城區(qū)，總體越不缺地房價越容易疲軟這也是買第二套房子需要考慮的地域因素。

最后再提醒一點，我為什么不推薦普通老百姓買具體股票呢？因為現(xiàn)在股市上上市的股票數(shù)量越來越多，普通老百姓根本沒有能力去尋找真正的好股票，更大的可能是被游資莊家忽悠，當(dāng)韭菜追逐題材概念垃圾股，最終被收割。另外我為什么沒有推薦信托與銀行的各種理財產(chǎn)品呢？因為各種信托產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品，他的真正底層資產(chǎn)，你一般都不明白，甚至他都不告訴你，無法量化風(fēng)險，將來爆雷的可能性有甚至很大。也就是說你投資，起碼知道你的投資標(biāo)的，它的底層資產(chǎn)是什么？它的安全保障在哪里？比如你存銀行標(biāo)準(zhǔn)定期存款，根據(jù)國家法律規(guī)定，每個儲戶在每個銀行50萬存款之內(nèi)，遇到銀行破產(chǎn)，由銀行業(yè)存款保障基金給你賠付。大國有銀行，國家也不允許它破產(chǎn)。你買國債，有國家給你兜底兌付。你買的各種銀行理財產(chǎn)品與信托產(chǎn)品，從2022年開始，發(fā)行方不允許書面或口頭承諾保本。因此將來爆雷了，你只能自認(rèn)倒霉。債券型基金與股票型基金，你起碼可以看到他每年或每個季度末的前十大成分債券與成分股票，如果你認(rèn)可這種投資組合的話，你為了賺取更高一些的利息，也可以買這種債券基金或股票基金。如果你連這種成分債券與成本股票分析能力都沒有，那么你還是不要買債券基金與股票基金了，老老實實的存銀行標(biāo)準(zhǔn)定期存款或買國債吧。最多再全款買個房子。另外，買房子將來盡量不要買期房，盡量買現(xiàn)房。有人說不買期房，我可能買不到滿意的樓層與朝向的房子啊，以前還有可能，將來房子越蓋越多，你只要有錢，有大把的現(xiàn)房可以供您挑選。不要聽售房銷售忽悠你，你只要有錢，你就是絕對的大爺。連恒大都出大問題了，別的幾個大的民營房地產(chǎn)公司也遇到了或多或少的困難，將來風(fēng)險很大。就是國有的房地產(chǎn)公司你買期房，將來遇到各種環(huán)境與質(zhì)量問題，你再去打官司也很麻煩。

總之你在做理財規(guī)劃與具體投資時，一定要有相應(yīng)的認(rèn)知水平。如果認(rèn)識水平達(dá)不到能夠分析投資標(biāo)的底層資產(chǎn)邏輯的水平，那么你不適合投資這種風(fēng)險程度的投資標(biāo)的，你只能投資更安全一些的，你能理解了解的投資標(biāo)的。