【探索】電子化背景下貨物運(yùn)輸保險單據(jù)轉(zhuǎn)讓問題的研究

原創(chuàng)?石燕峰?i國結(jié)?2023-04-26 12:04?發(fā)表于上海 [金博主按：國際貨物運(yùn)輸保險單電子化單據(jù)的轉(zhuǎn)讓。和票據(jù)電子化，提單電子化，發(fā)票電子化都是大問題?！睹绹y(tǒng)一商法典》最新的第十二章好像探討的就是這個問題。] 在國際貿(mào)易中，貨物運(yùn)輸保險往往伴隨著貨物的流動而轉(zhuǎn)移，因而產(chǎn)生了與保險單據(jù)轉(zhuǎn)讓相關(guān)的一系列問題。由于國際貿(mào)易涉及的保險單據(jù)主要指“保險單（INSURANCE POLICY）”和 “保險證明（INSURANCER CERTIFICATE）”，本文就將這兩者統(tǒng)稱為“保單”來分析其轉(zhuǎn)讓的概念和法律依據(jù)，并對電子化背景下保單轉(zhuǎn)讓所面臨的問題展開討論，探尋可能的解決方案，以期對國際結(jié)算實(shí)務(wù)有所幫助。

01

???保單轉(zhuǎn)讓的概念和依據(jù)

貨物運(yùn)輸保險指的是以各種運(yùn)輸工具承運(yùn)的貨物作為保險標(biāo)的的一種保險，我國《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移?！北ｋU單據(jù)即為保險合同的書面形式，因此“保單轉(zhuǎn)讓”可以理解為保險單據(jù)的保險權(quán)益通過由被保險人背書或其他方式轉(zhuǎn)讓給另一方。實(shí)踐中，國際貿(mào)易的出口方往往通過在紙質(zhì)保單背面背書將保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給進(jìn)口方。這一通行做法的依據(jù)可以追溯到1906英國海上保險法（MIA1906），其第50條（3）款規(guī)定：“A MARINE POLICY MAY BE ASSIGNED BY ENDORSEMENT THEREON OR IN OTHER CUSTOMARY MANNER（海上保險單可以通過在保險單上背書或其他習(xí)慣方式轉(zhuǎn)讓）”。在后來國際商會制訂的《關(guān)于審核UCP600下單據(jù)的國際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)》（ISBP）中沿用了“ENDORSE（背書）”的做法，如ISBP 745第K21條b款規(guī)定：“ AN INSURANCE DOCUMENT IS TO BE ISSUED OR ENDORSED SO THAT THE RIGHT TO RECEIVE PAYMENT UNDER IT PASSES UPON,OR PIROR TO ,THE RELEASE OF THE DOCUMENT.’（保險單據(jù)的出具或背書須使其項(xiàng)下獲得付款的權(quán)利在放單之時或之前被轉(zhuǎn)讓）。 要理解貨物運(yùn)輸保單轉(zhuǎn)讓的概念，我們需要厘清以下三層含義： 首先，貨物運(yùn)輸保單是可以轉(zhuǎn)讓的，且轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)過保險人的同意。 我國《保險法》第 49條和《海商法》第229條均規(guī)定，運(yùn)輸保險合同的轉(zhuǎn)讓不要求以保險人同意作為有效要件。英國法下，法定保險合同利益轉(zhuǎn)讓需要以書面形式，并且經(jīng)過作為轉(zhuǎn)讓人的被保險人之手，盡管并不需要保險人的同意，但明確的書面通知必須送達(dá)保險人。貨物運(yùn)輸保單之所以可以自由轉(zhuǎn)讓，原因可以歸結(jié)為兩點(diǎn)：一，貨物運(yùn)輸保險從物不從人。運(yùn)輸途中的貨物并不在被保險人的控制和管理之下，其在途風(fēng)險是由承運(yùn)人控制的，被保險人的資質(zhì)、信用等條件并不會影響到作為保險標(biāo)的的貨物的風(fēng)險程度，因此被保險人的變更也無需得到保險人的同意。二，貨物運(yùn)輸保單隨著貨物流動而轉(zhuǎn)讓。運(yùn)輸途中的貨物流動性很強(qiáng)，在運(yùn)輸過程中，貨物可能幾經(jīng)易手，保單也隨之轉(zhuǎn)讓，如果每一次轉(zhuǎn)讓都要征得保險人的同意，勢必會阻礙貨物流轉(zhuǎn)速度，從而影響國際貿(mào)易的高效開展。 其次，貨物運(yùn)輸保單轉(zhuǎn)讓的是其項(xiàng)下獲得付款的權(quán)利。 在貨物運(yùn)輸過程中，所有權(quán)和風(fēng)險常常是分離的。保險關(guān)注的是保險標(biāo)的遭受損害或者滅失的風(fēng)險，而非其所有權(quán)、擔(dān)保權(quán)或者其他法律上的權(quán)利。在貨物運(yùn)輸合同中，無論是否取得了貨物的所有權(quán)，只要承擔(dān)了貨物的風(fēng)險，就享有保險 權(quán)益 ，而這種保險 權(quán)益 是獨(dú)立于貨物的所有權(quán)存在的。因此，保單的轉(zhuǎn)讓與提單轉(zhuǎn)讓之間沒有必然的聯(lián)系，買賣雙方使用的貿(mào)易術(shù)語決定了貨物的風(fēng)險承擔(dān)，而對貨物是否承擔(dān)風(fēng)險決定了當(dāng)事人是否具有保險 權(quán)益 。比如在CIF貿(mào)易術(shù)語下，貨物越過船舷后，風(fēng)險就從賣方轉(zhuǎn)移到了買方，此時，雖然買方還沒有取得貨物的所有權(quán)，但已經(jīng)承擔(dān)了貨物可能受到損壞或滅失的風(fēng)險。一旦風(fēng)險真的發(fā)生，買方就有權(quán)在向賣方支付費(fèi)用并取得文件后，憑賣方處受讓的保單去索賠。而如果貨物是在裝船前從倉庫運(yùn)往碼頭途中發(fā)生了風(fēng)險，此時就應(yīng)當(dāng)由賣方承擔(dān)風(fēng)險并提出索賠。 第三，貨物運(yùn)輸保單的轉(zhuǎn)讓方式不僅限于 “背書”，但UCP規(guī)則下只能采用“背書”。 盡管MIA1906以及我國《海商法》在規(guī)定保險單據(jù)的轉(zhuǎn)讓方式上除“背書”以外都提到了“其他方式”，但具體何為“其他方式”，兩者都沒有做出進(jìn)一步明確。為了避免不同國家或地區(qū)間的不同操作產(chǎn)生爭議，國際商會在制訂國際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)時對保單的轉(zhuǎn)讓統(tǒng)一采用了“背書”這一操作。 ISBP 第K21條規(guī)定：“如信用證對被保險人未做規(guī)定，則保險單據(jù)不得表明信用證受益人或除開證行或申請人以外任何實(shí)體為賠付的受益人，或根據(jù)其指示賠付，除非該保險單據(jù)由信用證受益人或該實(shí)體作空白背書，或背書給開證行或申請人?！毖韵轮?，在遵守UCP規(guī)則的信用證貿(mào)易項(xiàng)下，當(dāng)保單做成了以信用證受益人為被保險人，則該保單必須經(jīng)由受益人背書后才能遞交給開證行，“背書”是UCP唯一認(rèn)可的保單轉(zhuǎn)讓方式。如保單未經(jīng)受益人背書，開證行完全可以憑“保單未由受益人/被保險人背書”這一不符點(diǎn)拒付，而不考慮直接交付的可能性。 事實(shí)上，在實(shí)務(wù)中，直接交付保單的情形并不少見，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可這樣的保單轉(zhuǎn)讓方式。比如在臺州市太平海運(yùn)有限公司與中國平安財(cái)產(chǎn)股份有限公司張家港支公司水路貨物運(yùn)輸合同糾紛案（（ 2011）民申字第448號）中，最高人民法院審理認(rèn)為，沙鋼集團(tuán)以直接交付保險單的形式向金色公司轉(zhuǎn)讓保險公司，保險事故發(fā)生后，作為保險人的平保公司張家港支公司同意向金色公司做出保險賠付，說明平保公司也認(rèn)可沙鋼集團(tuán)將保險合同轉(zhuǎn)讓給金色公司，金色公司受讓保險合同能夠成為被保險人。

02

??電子保單轉(zhuǎn)讓面臨的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，保險業(yè)走在了技術(shù)革新的前沿，電子保單的應(yīng)用已在全世界得到廣泛接受，各國的法律也認(rèn)可這種新形式的保單。 《中華人民共和國保險法》第13條規(guī)定：“……保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容?！卑凑铡逗贤ā返?1條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！逼渲邪穗娮訑?shù)據(jù)電文，因此，以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的保險單與紙質(zhì)保單具有同等效力，也同紙質(zhì)保單一樣需符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。而且，《中華人民共和國電子簽名法》第4條規(guī)定：“能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式?！爸灰軌蛴行У乇憩F(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時調(diào)取查用，能夠識別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時間就可以。從國際上看，如今許多大型保險公司也多采取電子保單形式，并且在保證電子保單的不可篡改性和不可否認(rèn)性方面都有比較成熟的技術(shù)，這些保險企業(yè)在保險電子商務(wù)發(fā)展過程中已經(jīng)處于領(lǐng)先的地位。 既然電子保單的法律效力已經(jīng)獲得支持，那么通過電子方式轉(zhuǎn)讓電子保單也應(yīng)當(dāng)是水到渠成。事實(shí)上在實(shí)務(wù)中，世界各國普遍認(rèn)可電子保單的轉(zhuǎn)讓無需經(jīng)過“背書”，而是以電子交付的方式即可，即賣方作為保險受益人將投保后的保單信息通過EMAIL等方式告知買方。這種操作并不違背MIA1906以及我國《海商法》規(guī)定的“其他方式”，也更符合安全、高效、便捷、環(huán)保的理念。 然而，在以信用證結(jié)算的國際貿(mào)易中，UCP（跟單信用證統(tǒng)一慣例）和相應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)銀行實(shí)務(wù)尚未就電子保單轉(zhuǎn)讓的規(guī)定做出適應(yīng)性調(diào)整，這就給實(shí)務(wù)造成了一定的困擾。 問題一，電子保單是否存在書面正本？ 在CIF貿(mào)易術(shù)語下，信用證46A單據(jù)條款通常要求提交保險單據(jù)，受益人為滿足信用證要求，就會把電子保單下載打印出來。這種打印件通常顯示為黑白色，既不是以保險公司的原始信紙為載體，也沒有背面條款，看上去就像是副本單據(jù)，但往往帶有摹樣簽字并在保單的下方顯示”保單驗(yàn)真地址：http://www.xxx.html“等類似字樣。國際商會意見在TA843REV中給出結(jié)論：UCP600沒有關(guān)于區(qū)分副本單據(jù)和打印單據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。無論黑白還是彩色，只要符合UCP600第17c ii款中任意一條，就視為正本。ISBP745 A27款也表明了相同意思。這也就承認(rèn)了帶有摹樣簽字的電子保單打印件為正本。同時，ISBP745 A35款進(jìn)一步明確了電子證實(shí)方式，憑電子保單打印件上的網(wǎng)址，就可以認(rèn)定其為正本，而無需進(jìn)入該網(wǎng)址以確認(rèn)或獲得該證實(shí)。 問題二，電子保單是否必須背書？ 由于慣例對保單的轉(zhuǎn)讓僅限于“背書“一種方式，而”背書“又必須基于”書面正本“，于是就產(chǎn)生了許多交單為了滿足信用證要求特地將電子保單打印出來變成紙質(zhì)件后再進(jìn)行背書的情況。盡管信用證下審核單據(jù)是以”表面相符”為原則，只要電子保單的打印件按照信用證要求進(jìn)行了背書，即視為滿足信用證要求，但這樣操作顯然背離電子保單高效環(huán)保的初衷，難免會受到“脫離實(shí)際“”淪為形式”的詬病。對于電子保單來說，被保險人在其打印件背面背書是否起到實(shí)際轉(zhuǎn)讓的效果并沒有權(quán)威的說法。若電子保單交單時沒有進(jìn)行背書，對買方來說實(shí)際可能并沒有妨礙其獲得索賠權(quán)，但對于開證行來說卻要陷入提不提不符點(diǎn)的窘境。如按照獨(dú)立審單原則提了不符點(diǎn)，有可能損傷買賣雙方的合作關(guān)系，進(jìn)而損害銀企關(guān)系。如不提，則違背了自身的開證條款，也給審單人員造成困擾。

03

??可能的解決方案

電子保單的轉(zhuǎn)讓之所以會在以信用證結(jié)算的國際貿(mào)易中出現(xiàn)問題，主要還是由于目前信用證下交單普遍以紙質(zhì)單據(jù)為主，遵循UCP規(guī)則。盡管為了適應(yīng)全球通訊電子化浪潮以及電子商務(wù)在國際貿(mào)易領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，eUCP已于2002年4月作為UCP的補(bǔ)充正式生效，并于2019年7月更新至2.0版本，然而目前涉及貿(mào)易項(xiàng)下的單據(jù)卻并沒有完全電子化，或者相應(yīng)的法律尚未得到統(tǒng)一和完善。比如電子提單能否像傳統(tǒng)紙質(zhì)提單那樣作為物權(quán)憑證就在國際上尚存爭議，除澳大利亞明確立法表明電子提單可作為物權(quán)憑證外，大多數(shù)國際并未在專門法中對電子提單的性質(zhì)加以規(guī)定。因此，大部分信用證的開立仍然遵循UCP規(guī)則，要求提交紙質(zhì)單據(jù)。

1.現(xiàn)有慣例下對開證的建議

開證前與開證申請人充分溝通，了解申請人對保單的要求。如不確定保險人是否出具電子保單，建議對保單條款的設(shè)置應(yīng)更加靈活。比如在傳統(tǒng)紙質(zhì)保單條款下補(bǔ)充允許提交電子保單的條款，并規(guī)定受益人可以提交電子保單的打印件以證明其已投保。在不確定保險人是否僅認(rèn)可在打印件背面背書為有效的轉(zhuǎn)讓方式情況下，要求打印件背書不失為一種穩(wěn)妥的做法。

2.更新慣例的建議

正如前文所述，貨物運(yùn)輸保單通過“直接交付”的方式轉(zhuǎn)讓這一做法已在實(shí)踐中得到普遍接受，而電子保單的出現(xiàn)更是讓“直接交付”成為大勢所趨。技術(shù)的變革日新月異，而法律法規(guī)的完善卻是個漫長的過程，需要在實(shí)踐中不斷修改、補(bǔ)充。UCP作為規(guī)范全球信用證貿(mào)易的統(tǒng)一規(guī)則，更需要反復(fù)斟酌考量，過程極其紛繁復(fù)雜，每一次修訂都經(jīng)歷了長期的醞釀。因此，未來如果需要對UCP做出更新調(diào)整，建議一并對第二十八條進(jìn)行補(bǔ)充完善，明確電子保單的正副本和交單方式。如：電子保單可接受，其帶有認(rèn)證網(wǎng)址的打印件將被視為正本，如有必要，須由被保險人實(shí)體背書。

可以想見，未來當(dāng)所有貿(mào)易項(xiàng)下的單據(jù)都完成了電子化，并且各國統(tǒng)一了相關(guān)法律法規(guī)之后，信用證下的交單就可以通過電子方式完成，信用證也將成為更加安全、高效、便捷、環(huán)保的國際貿(mào)易結(jié)算方式。