A先生很不幸，在39歲這一年，確診了肺部惡性腫瘤，幸運(yùn)的是，發(fā)現(xiàn)得早，做了手術(shù)，醫(yī)生說放化療不用做。只休息了半個(gè)月，A先生就上班了。

A先生特別有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從開始工作起就給自己配置了各類商業(yè)保險(xiǎn)，給妻子和孩子也買了保險(xiǎn)。這次A先生生病，社保報(bào)銷后，醫(yī)療費(fèi)自己花了三萬多，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)把自己花的部分全部報(bào)銷了。由于是惡性腫瘤，也同時(shí)達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)， A先生累計(jì)85萬的重疾險(xiǎn)也賠付了。讓A先生一家人高興的還有，一家三口的重疾險(xiǎn)保費(fèi)全部不用交了，但妻子孩子的保障繼續(xù)有效。要知道，A先生一家三口的重疾險(xiǎn)保費(fèi)一年將近5萬元，基本都是20年交費(fèi)，如今最長(zhǎng)的交了12年，最短的才交了3年，這一下，全部清零，全部不用交了。

到此大家有沒有疑問呢？就是A先生生病，他自己的保費(fèi)不用交可以理解，但為什么妻子孩子的重疾保費(fèi)也不用交了呢？那是因?yàn)槠拮雍⒆拥闹丶搽U(xiǎn)保單投保人都是A先生，并且都加了投保人豁免。

什么叫投保人豁免？

投保人豁免一般是附加險(xiǎn)，作用是：當(dāng)投保人在保單交費(fèi)期發(fā)生條款規(guī)定的重大變故時(shí)，例如身故、全殘、重疾時(shí)，這份保單后續(xù)保費(fèi)不用繼續(xù)交，但是保單效力依舊，不受影響。

上面A先生就是因?yàn)榘l(fā)生了重疾，所以保險(xiǎn)公司豁免了他投保的，而且加上投保人豁免的保單的保費(fèi)。

保單投保人和被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人時(shí)，才能加投保人豁免，也才有必要加投保人豁免；這個(gè)功能通常是一個(gè)可選項(xiàng)，也就是可以選擇加或者不加；它本身是需要額外花費(fèi)的，具體花費(fèi)多少,不是一個(gè)固定值，影響價(jià)格的因素有險(xiǎn)種、年齡、保額；另外，投保人豁免這個(gè)功能對(duì)投保人的身體狀況有要求，需要健康告知，滿足條件才可以加。

目前保險(xiǎn)行業(yè)的卷在投保人豁免上都有體現(xiàn)了，偶爾能看到有險(xiǎn)種的投保人豁免，連輕癥、中癥都可以豁免保費(fèi)了。

有沒有覺得投保人豁免這個(gè)責(zé)任特別好？特別人性化？是的，非常好，很多不幸的人因它受益，因它減少了保費(fèi)的支付壓力。但是，凡事均有兩面性。也有人因它的存在而煩惱。

投保人豁免的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)顯而易見，條款規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)， 可以停止保費(fèi)支出，減少家庭經(jīng)濟(jì)壓力，保障還繼續(xù)。

缺點(diǎn)在于我保單的控制權(quán)在別人，保單是否存在我自己說了不算。

什么意思呢？比如前面例子中的A先生，他妻子孩子的保費(fèi)之所以因他的病不用交了，是因?yàn)槠拮雍⒆拥谋瓮侗Ｈ硕际撬?，且加了投保人豁免?/p>

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保單的保費(fèi)支付人是投保人，有保險(xiǎn)合同解除權(quán)的也是投保人。投保人如果想要結(jié)束保單，不用跟任何人商量。那也就是，A先生妻子孩子的保單，交費(fèi)是A先生，是否讓保險(xiǎn)合同存在的決定權(quán)也是A先生。對(duì)于妻子孩子來說，保單的控制權(quán)不在自己手上。這種情況可能存在什么問題呢？

比如：

王先生給王太太買了一份重疾險(xiǎn)，沒想到三年后，兩個(gè)人鬧離婚，王先生一氣之下選擇了退保，王太太跟其商量也商量不通，王太太沒辦法，只能重新投保，結(jié)果因?yàn)樯眢w原因遭到拒保......

張先生給張?zhí)I了一份重疾險(xiǎn)，沒想到五年后，兩個(gè)人離婚，張先生從此不再交保費(fèi)，也不告訴張?zhí)吻闆r，好幾年后張?zhí)畔肫饋磉€有保險(xiǎn)這回事，可是保單早已失效......

以上這些，其實(shí)都是投保人不是自己引起的問題，并不是投保人豁免本身的問題，但因?yàn)橛型侗Ｈ嘶砻獾谋瓮侗槐ｋU(xiǎn)人一定不是同一個(gè)人，因此，也存在這些問題。

那投保人豁免到底值不值得加呢？

這又是一個(gè)主觀問題，決定權(quán)在我們自己手里，專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理，會(huì)把這個(gè)功能的好處和存在的風(fēng)險(xiǎn)給客戶講清楚，讓客戶自己決定加還是不加。

一般情況，如果是父母給孩子投保，都建議加上，因?yàn)?，父母與子女之間，沒有分道揚(yáng)鑣的風(fēng)險(xiǎn)。

但是夫妻之間，還是需要作好心理準(zhǔn)備，畢竟婚姻確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，人類夫妻的情感狀態(tài)真的是極端天花板，好的時(shí)候都一樣，你儂我儂，你的就是我的，我的就是你的。

不好的時(shí)候，那狀態(tài)真是多姿多彩，有的是我的全給你，我走；有的是你的全給我，你走；有的是拼命分清什么是你的我的。曾經(jīng)那個(gè)世上最愛之人，可以成為了最恨之人，有的能冷靜處理，有的撕得天翻地復(fù)。

而保險(xiǎn)，特別是重疾醫(yī)療這種保障型保險(xiǎn)，它不是誰想買就能買，更不是隨時(shí)想買就能買的，它對(duì)我們的身體條件和年齡都有要求。所以，我們的保單最好是我們自己能作主。以免因控制權(quán)原因?qū)е伦约旱谋Ｕ先笔А?/p>

因此，夫妻之間，通常建議是自己給自己投保。把保單的控制權(quán)放在自己手里。當(dāng)然，如果對(duì)于婚姻有自信，或者即使出問題也有能力冷靜處理好的，當(dāng)然加上是好的，因?yàn)楸蔚耐侗Ｈ耸强梢宰兏?，只要可以冷靜處理問題，婚姻風(fēng)險(xiǎn)時(shí)商量好保單的處理方式，是沒有問題的。