有這么一類產(chǎn)品，最低19塊錢，就能保一年。

上到100歲老人，下到0歲寶寶，帶病也可以投保。

很多朋友估計(jì)已經(jīng)猜到了，就是火遍朋友圈的惠民保。

1

去年是惠民保的大年，在幾十個(gè)城市爭相開花。

后臺(tái)留言問我的也多，深圳專屬醫(yī)療、平安佛醫(yī)保、杭州市民保、北京成惠保...

各地的“惠民保”雖然名字花樣繁多，但其實(shí)保障是換湯不換藥。

吃透了一個(gè)，這類的保障就都懂了。

一會(huì)我也會(huì)在不足那里，把要注意的地方給點(diǎn)出來。

這是我花了幾天時(shí)間，整理出來的幾十個(gè)城市的“惠民?！?。

最后的58惠民保和360城惠保，全國都能投保。

（手酸眼花，適合收藏~）

惠民保雖然好，但先說下我的看法：

年輕和身體健康的朋友，別貪便宜買惠民保，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)你才是真愛。

2

惠民保作為各地選拔出來的特長生，優(yōu)勢(shì)很突出。

和商業(yè)保險(xiǎn)相比，有三處友好的地方。

1、投保門檻低，覆蓋人群廣。

惠民保是來對(duì)接醫(yī)保的，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，就能投保，門檻非常低。

而且沒有年齡限制，也不限制職業(yè)。

很多人想給父母買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，才發(fā)現(xiàn)過了65歲，能買的屈指可數(shù)。

過了80歲，基本上沒有。

惠民保基本上出生28天或30天就可以投保，大多沒有年齡上限。

也就是0歲寶寶可以買，100歲老人也可以買。

比如全國可投保的360城惠保：

30天~120歲都能買，特別寬松。

另外也沒有職業(yè)限制，對(duì)難買醫(yī)療險(xiǎn)的消防員、爆破工、飛行員等高危職業(yè)很友好。

買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人，就有了機(jī)會(huì)，十分的友好。

?2、價(jià)格便宜，19元起保一年。

很多朋友，是被惠民保價(jià)格吸引的。

一年最低的19塊錢，最貴的365塊錢，實(shí)話實(shí)說是真便宜。

而且各年齡斷價(jià)格統(tǒng)一，比如深圳重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，男女老少都是30塊錢保一年。

全國能買的360成惠保，雖然照年齡分成三個(gè)檔，但61~120歲最貴也只要199塊錢。

一年少吃一兩頓火鍋，一家人吃藥貴、看病難的問題都解決了。

有了這么強(qiáng)大的殺手锏，想讓人不喜歡都難。

?3、健康告知寬松，大多沒有。

買商業(yè)保險(xiǎn)前，都要先做健康告知，看看讓不讓你買。

惠民保的健康告知整體都很寬松，而且大部分沒有健康告知。

也就是說以前得過大病，現(xiàn)在身體狀況不好，都能買。

話是這么說，也要敲個(gè)小黑板：

各地惠民保雖然大多沒有健康告知，但基本不保既往癥。

繼續(xù)來看360城惠保：

如果投保前患這10種重疾，這10重疾或并發(fā)癥引起的住院花費(fèi)和特定藥品花費(fèi)，是不給報(bào)銷的，需要自掏腰包。

再比如廣州惠民保：

投保前得了癌癥等15種重疾，之后因?yàn)檫@些疾病產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)，不能報(bào)銷。

癌癥等11種疾病需要用到的特藥，也不給報(bào)銷。

3

惠民保是各地政府牽頭，和保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品，算是低配版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

門檻低，將來理賠的錢勢(shì)必就多，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，就有很多先天不足。

和百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，主要有這三大不足：

?1、只報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用，很多自付項(xiàng)目不賠。

惠民保除了指定的15種左右特藥外，基本上只報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)，其他自費(fèi)項(xiàng)目不賠。

大家知道，現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)貴，就貴在自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)項(xiàng)目上。

這些花費(fèi)的大頭，基本都不在惠民保的報(bào)銷范圍內(nèi)。

比如這朋友，去年做了心臟支架，花了2萬多。

其中材料費(fèi)就要1萬多，這部分大多是不給報(bào)銷，需要自掏腰包的。

但她買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，個(gè)人支付的一萬多都給賠了。

惠民保這種情況能賠的不多，而且只能報(bào)銷70%~80%左右。

也就是說，醫(yī)保范圍內(nèi)能報(bào)銷的部分，我們也要自付20%~30%。

如果只花個(gè)一兩萬還好解決，自掏腰包兩三千還是有能力的。

但如果得了癌癥等大病，花個(gè)10萬、50萬，很多還是自費(fèi)項(xiàng)目，個(gè)人負(fù)擔(dān)就很重。

?2、免賠額太高?

各地的惠民保，基本上都是2萬免賠額。

也就是說自掏腰包的部分超過2萬，才能報(bào)銷。

而百萬醫(yī)療大多是1萬免賠額，重大疾病0免賠。

舉個(gè)例子：

老王得了甲狀腺癌，總花費(fèi)2.5萬，社保結(jié)算后，個(gè)人自付1萬。

這種情況惠民保因?yàn)闆]達(dá)到免賠額，不給報(bào)銷。

甲狀腺癌屬于重疾范圍，0免賠額，超越保百萬醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷。

一個(gè)免賠額，就能省下一兩萬，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的配置明顯比惠民保更優(yōu)。

?3、續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)高?

惠民保都是1年期的，也就是買一年保一年。

這類產(chǎn)品并不保證續(xù)保，如果今年買了，明年政府繼續(xù)賣，我們才能買。

如果風(fēng)險(xiǎn)沒控制好，賠穿了，就可能停售不再賣。

也就是說我們可能買個(gè)一兩年，停售了就沒法買。

對(duì)年齡大人的來說，風(fēng)險(xiǎn)尤其高。

因?yàn)橘I著買著停售了，但停售后你會(huì)因?yàn)槟挲g、健康狀況等買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，落得沒有任何保障。

大家也別覺得停售很遠(yuǎn)，因?yàn)橐呀?jīng)出現(xiàn)停售的產(chǎn)品了。

嘉興的惠嘉保，去年8月才正式上線，9月就火速下線了。

雖然成功參保的人沒影響，保障繼續(xù)有效。

但不保證續(xù)保，明年不賣，就買不到。

惠民保其實(shí)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，都是保險(xiǎn)公司承保，如果不保證續(xù)保，就會(huì)有停售風(fēng)險(xiǎn)。

4

總的來說，惠民保作為低配版的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是代替不了商業(yè)保險(xiǎn)的。

惠民保更適合：

• 65歲以上老人

• 身體狀況不好

• 高危職業(yè)人群

這三種因?yàn)槟挲g、健康和職業(yè)，買不到合適百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，把這些人拒絕在了門外。

惠民保友好的敞開懷抱，幾十塊錢買到上百萬保額，這個(gè)羊毛值得薅。

當(dāng)然，對(duì)于年輕和身體健康的朋友，我們有選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)的權(quán)利，就別貪便宜，跟風(fēng)買惠民保。

就拿目前我最推薦的這兩個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說：

30歲一年兩三百塊錢，一般醫(yī)療最高報(bào)銷200萬，100多種重疾最高報(bào)銷400萬。

光免賠額，就比惠民保能多賠1萬塊錢。

而且超越保的免賠額是遞減的，6年保證續(xù)保期里，如果沒有理賠，免賠額每年降低1000塊，最低5000免賠額，能少花錢。

50歲以下的朋友，我建議首選超越保。

它不限疾病，不限社保用藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)藥。

續(xù)保條件也是目前最好的：

保證續(xù)保6年，不管是理賠過，還是停售了，都能免等待期、免健康告知續(xù)保。

過了6年保證續(xù)保期，即使產(chǎn)品停售了，也可以續(xù)保復(fù)星聯(lián)合的其他產(chǎn)品，而且不需審核。

最近有朋友問我，超越保2020更便宜，為啥反而推薦超越保？

因?yàn)槔m(xù)保里藏著大學(xué)問，幾個(gè)字就影響著你下次能不能買?

超越保2020條款里多了8個(gè)字“經(jīng)本公司審核同意”，也就是說續(xù)保的時(shí)候可能會(huì)審核，如果審核不通過，就買不了。

50~55歲的朋友，我推薦平安e生保長期醫(yī)療。

看中的是保證續(xù)保20年。

惠民保圍繞的是普惠，更適合沒法投保商業(yè)保險(xiǎn)的朋友，來補(bǔ)充醫(yī)保。

而年輕和身體健康的朋友，保險(xiǎn)對(duì)我們很友好，我們要選個(gè)上車就能長期乘坐的，趁早把位子給占了。