理賠是一個流程，一個顧客從保險事故發(fā)生到提交理賠材料，到保險公司把錢打給受益人，這個流程涉及到的人挺多的。有人認為理賠難，往往是在以下幾個步驟出了問題，看看你有這樣的疑問嗎？

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事故是否在保險責任內

每個保險都有個特定責任——比如意外險，意思只有意外事故才賠付。

住院醫(yī)療險，需要客戶住院；重大疾病險，需要客戶符合規(guī)定的重大疾病。如果當時保單設計不全面，或者客戶為了省錢，有意不投保某些項目。當保險事故發(fā)生后，保單投保項不涵蓋在理賠范圍內，當然是沒法賠付的。

現在很多媒體報道，好像只要有保險，保險公司就應該賠。這個是有問題的。所以第一份保單，通常我會建議客戶設計全面點，壽險、重大疾病、意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等基礎風險都涵蓋到。

當然，通常說的理賠難，不僅限于以上的情況。

2
資料準備是否齊全

通常保險的理賠材料是客戶委托給業(yè)務員，再提交到保險公司的。

在提交的過程中，如果碰到兼職業(yè)務員或者業(yè)務員自身做事情習慣拖拉、沒有專業(yè)水準，就可能上交客戶材料不及時，或者遺漏客戶材料，又或者收集不齊需要反復提交。這樣導致客戶覺得“理賠很難很麻煩”，這通常是代理人的職業(yè)素養(yǎng)問題。

所以建議客戶，在找保險代理人的時候，找專業(yè)、專職的。如果是兼職業(yè)務員，可能不會按時回公司，材料提交也可能不及時。

另外專業(yè)的業(yè)務員通常具備“初審”的能力，可以幫客戶預審材料——如果醫(yī)院記錄和保險內容存在偏差的，要提前找醫(yī)生核實。現在很多醫(yī)院寫病歷是計算機打印的，有時候醫(yī)生為省事，在過往病史上隨意選取，可能導致病歷記錄和告知沖突。如果是有經驗的業(yè)務員，往往可以提前發(fā)現這種問題。還有就是有些住院門診可以報銷的，會要求醫(yī)生在病歷上寫明門診記錄，這個業(yè)務員要提醒客戶。專業(yè)的保險代理人應該可以做到這些。

如果沒有做這些，就發(fā)生材料不齊、材料不符、發(fā)票不符等問題，保險公司會漏賠，或者出現理賠異議。這類問題和保險公司無關，更取決于你選的代理人辦事能力怎樣。

3
核查周期耐心等待

此時涉及到的問題，可能包括案件復雜，病情復雜。比如某些疾病不好簡單定性，某些案子可能涉及到刑事案件、重大安全事故，比如之前的青島爆炸事件等等，都需要保險公司配合執(zhí)法機關核查事故后再定論。這種案子沒法簡單定性，涉及人員多、案件復雜，調查過程導致理賠周期會比較長。

這個是案件本身性質導致的，只能按照流程來。某些個案理賠時間長，在各家公司都時有發(fā)生。

4
保險公司效果越來越高

大型保險公司每天會有大量的理賠案件，通常保險公司都是按照標準流程處理的，每個人負責不同崗位，有一套標準的理賠流程規(guī)范。

其實理賠人員和保險業(yè)務員都是互不相識、客觀獨立的，只是按照條款還有保險責任和理賠資料來決定是否賠付。

通常流程規(guī)范、信息系統(tǒng)強大的公司理賠效率比較高。這個就和淘寶賣票和鐵道部賣票一樣，對強大的IT系統(tǒng)的公司很簡單，對IT投入不足的公司，就比較復雜了。

5
受益人是否清晰

如果受益人的設置不恰當，即便錢都賠下來了，最后錢該給誰也是一個問題。

某些業(yè)務員為簽單方便，非專業(yè)的匆忙選擇為法定受益人，那么死亡保險賠付就可能碰到問題。

如果被保險人家庭背景復雜，例如多個孩子，甚至有前妻孩子，大家難免有利益糾葛乃至水火不容。要共同繼承賠償金，這個保單理賠就不是一般的難了。真到理賠時，保險公司也沒法子——清官難斷家務事！只能他們都商量妥當后，保險公司才會劃款的，不然劃給誰，都是麻煩一堆。

此類問題只能在簽單前就避免，簽約時提前指定明確的受益人就可以避免。