銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，最主要的是存款，其次是同業(yè)融資，存款的規(guī)模要顯著高于同業(yè)融資及其他負(fù)債業(yè)務(wù)。

存款的規(guī)模和成本，是銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，如果存款成本高，那么為了保持一定的盈利性，銀行就不得不提高貸款的利率，相同條件下，風(fēng)險也會增加，但成本太低對客戶又沒有吸引力。

那么銀行如何既能降低存款成本，又能吸引客戶呢？常見的方法：

1、提供增值服務(wù)，如定制化的貸款服務(wù)、各類資金相關(guān)的咨詢服務(wù)、財富管理服務(wù)等等，通過服務(wù)來增加粘性。舉例來說，某客戶有一項融資需求，找了幾家銀行都做不了，這時候有一家銀行為客戶設(shè)計出了一個比較好的方案，并為其辦理了融資業(yè)務(wù)，那客戶自然而然地就會把資金存到這家銀行。

2、維護大客戶關(guān)系，比如有些銀行，和某些大企業(yè)的財務(wù)主管關(guān)系維護的好，這個主管一句話，整個公司的工資賬戶，就都用這個銀行的了。

3、比拼知名度，早期的時候，國有四大行知名度明顯高于其他銀行。其他銀行為了吸引人去存錢，就只能提高存款利率。但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，知名度的影響越來越低了。

這里面中長期看最有效的是第一種，目前資本市場比較受關(guān)注的幾家銀行，基本都是在第一種思路上下功夫，比如招商銀行的財富管理，平安銀行的綜合金融等

除了存款，相對占比較多的就是同業(yè)融資，短期的同業(yè)拆借，中長期的同業(yè)存單。同業(yè)業(yè)務(wù)一般來說是為了調(diào)劑銀行的流動性，是一種輔助的業(yè)務(wù)，畢竟存款和貸款的久期不可能完全匹配。但是也有把同業(yè)業(yè)務(wù)作為重要護城河的銀行，比如被稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行。

關(guān)于負(fù)債這塊，我最后想留下一個持續(xù)思考的問題：從報表結(jié)果來看，零售活期存款利率比公活期存款利率低，零售定期存款利率比對公定期存款利率高，這背后的原因是什么呢？