P2P們風(fēng)險不小，給金融科技提個醒，很有必要

10月24日，在第二屆外灘金融峰會上，財政部副部長鄒加怡在發(fā)言中表示，要建立、遵循相應(yīng)的市場規(guī)則，防止金融科技誘導(dǎo)過度金融消費(fèi)，防止金融科技成為規(guī)避監(jiān)管、非法套利的手段，防止金融科技助長“贏者通吃”的壟斷。她指出，金融科技并沒有改變依靠信用、使用杠桿的金融本質(zhì)，在提升服務(wù)效率、增強(qiáng)金融可及性的同時，也加大了對金融安全的挑戰(zhàn)。

這是訖今為止，官方對金融科技提出的最直接、最明確、也最具針對性的一次提醒。面對金融科技洶涌澎湃，各方對金融科技理解不一、反應(yīng)不一、看法不一，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，大有敢怒而不敢言之態(tài)，如何才能更加客觀地理解和運(yùn)用金融科技，確實(shí)到了非常重要的時刻。因?yàn)?，金融科技在給經(jīng)濟(jì)社會、特別是金融業(yè)發(fā)展帶來積極影響的同時，各種矛盾和問題也在接踵而至，甚至有的問題還十分嚴(yán)重，搞不好，會對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、社會穩(wěn)定等帶來嚴(yán)重沖擊和影響。

事實(shí)也是，在互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)正在被重塑的情況下，金融科技的作用有明顯被夸大和扭曲的感覺。特別是打著金融科技旗號、穿著金融科技外衣，實(shí)際卻與金融科技毫無關(guān)系的行為，也夾雜在金融科技之中，不僅給經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來不利影響，也給金融科技本身造成嚴(yán)重傷害。

實(shí)際上，金融科技只是一個概念，或者說是在金融業(yè)發(fā)展到一定階段，科技達(dá)到一定水平后誕生的一個概念。從實(shí)踐的角度來看，從金融業(yè)誕生之日起，科技就已經(jīng)伴隨著金融業(yè)而存在了，就已經(jīng)具備實(shí)實(shí)在在的金融科技內(nèi)涵了。所不同的是，那時的金融科技，顯得很粗糙、很沒有科技含量，或者說無法與科技直接掛鉤。因?yàn)?，金融科技決不僅僅是指互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技的東西，電子匯總、轉(zhuǎn)賬，包括手工轉(zhuǎn)賬等，都與金融科技有著密切關(guān)系，都是金融與科技的完美結(jié)合。

國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）曾金融科技下過一個國際通用的標(biāo)準(zhǔn)定義：技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。應(yīng)當(dāng)說，這個定義是比較恰當(dāng)?shù)?，也是符合金融科技?nèi)涵的。它沒有刻意強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，而是將技術(shù)與金融創(chuàng)新緊密結(jié)合起來，站在金融創(chuàng)新及其給商業(yè)模式帶來沖擊的角度，提出了金融科技對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)產(chǎn)生的重大影響。如此一來，金融科技也就不可能脫離傳統(tǒng)金融而獨(dú)立存在，而必須結(jié)合傳統(tǒng)金融的基本要素去發(fā)展。其中，信用、用戶與安全是金融科技掙脫不了的三大要素，或三大核心。

信用，并不只是傳統(tǒng)金融的根，更是金融科技的根。從金融科技概念誕生以來的情況看，信用被沖擊和傷害的現(xiàn)象還是十分嚴(yán)重的。特別是P2P、金融貸等新的金融模式，更是讓很多人對金融科技在信用方面的作用產(chǎn)生了懷疑，對金融科技的服務(wù)效率產(chǎn)生質(zhì)疑。因?yàn)?，所有的P2P平臺、金融貸行為，都被認(rèn)為是金融科技、金融創(chuàng)新，是新的商業(yè)模式。恰恰是，在信用方面被嚴(yán)重忽視了，帶來的問題也是十分嚴(yán)重。重塑信用，將成為金融科技能否更加順利發(fā)展的關(guān)鍵之一。

而用戶，則是傳統(tǒng)金融和金融科技都必須放在最重要位置的基本要素。離開用戶，什么金融都是白搭，科技也只能是一個概念。只有把用戶放在突出位置，給用戶帶去更多新的體驗(yàn)，并在體驗(yàn)中充分享受金融服務(wù)帶來的幸福與愉悅，才能對用戶有一個好的交代。金融科技在這方面有優(yōu)勢，也有問題。優(yōu)勢是便捷的服務(wù)和運(yùn)用的體驗(yàn)，會讓用戶很開心。而安全和風(fēng)險，又讓用戶心存焦慮和擔(dān)憂。

于是，第三個方面的要素——安全，就成為金融科技需要重點(diǎn)關(guān)注的又一難點(diǎn)。也就是說，沒有安全保障，用戶在體驗(yàn)中憂心忡忡，甚至在恐懼感下放棄了使用金融科技成果的信心，那么，金融科技實(shí)際就被用戶拋棄了。如何讓用戶安心地用、放心地用，是金融科技帶來的創(chuàng)新思維和商業(yè)模式必須堅守的一條原則，也是必須守住的最后防線。

鄒加怡副部長提出的這些圍繞金融科技的問題，是非常重要的，也是必須引起高度重視與關(guān)注的。這不是否定金融科技的作用，而是為了更好地發(fā)揮金融科技的作用，讓金融科技更好地為廣大用戶服務(wù)。