消費信貸（consumercreditservice）是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

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中國消費信貸的基本類型有短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、國家助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款。

消費信貸的基本類型

資料來源：共研產(chǎn)業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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目前，中國消費信貸的主要形式為賒銷、分期付款、消費貸款，而消費信貸主要分為房貸、車貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等。

消費信貸的主要形式

資料來源：共研產(chǎn)業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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科技驅(qū)動消費信貸發(fā)展未來還有更多的應(yīng)用空間。當前網(wǎng)貸行業(yè)新市場格局正在形成，資源進一步向頭部平臺聚集，行業(yè)集中度上升。在這種背景下，企業(yè)要堅持合規(guī)發(fā)展，另外，打準自身定位，尋求合作伙伴強強聯(lián)合也是發(fā)展趨勢之一。

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從國家層面看，消費拉動經(jīng)濟增長的作用日益突出，居民的消費觀念也向個性化、品牌化、娛樂化升級，消費的層次和空間更加多元化，年輕人越來越接受超前消費的觀念。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付大爆發(fā)，在技術(shù)環(huán)境上為互聯(lián)網(wǎng)場景化的小額高頻的信貸服務(wù)創(chuàng)造了有利條件，這些都為中國消費金融未來的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件和廣闊的空間。據(jù)統(tǒng)計，2018年中國消費信貸總金額達到了37.8萬億元，同比2017年的31.5萬億元增長了20%，預(yù)計2023年中國消費信貸市場規(guī)模有望達到73.6萬億元。

2015-2023年中國消費信貸市場規(guī)模情況

資料來源：共研產(chǎn)業(yè)咨詢（共研網(wǎng)）

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目前消費信貸市場的利潤主要來源于利息收入、客戶服務(wù)費等。受利率市場化、監(jiān)管趨嚴等因素影響，金融體系整體利差收窄，消費信貸行業(yè)利潤空間受到擠壓，在植入場景延展的基礎(chǔ)上，探索和拓展依附于消費信貸的其他盈利點是發(fā)展趨勢。

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1、提供更多金融服務(wù)需求：以消費信貸服務(wù)為突破口，可以為客戶持續(xù)提供更多層級的服務(wù)，挖掘更深的客戶價值，如保險、理財?shù)染C合性金融服務(wù)。

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2、商戶貸款：針對合作商家的消費場景進行放貸的消費信貸服務(wù)機構(gòu)，可以通過與商家的合作，了解商家的基本信息情況，從而給商家提供貸款服務(wù)。

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3、強化消費信貸產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，培育新的盈利增長點。

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