名詞解釋：提前還貸

提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請，并保證以前月份沒有逾期且歸還當月貸款;按照銀行規(guī)定日期，將貸款部分全部一次還清或者部分還清。提前還貸一般分為提前部分還貸，提前全部還貸這兩種方式。

按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行都能提供五種提前還貸的方式，供客戶選擇。

01

從經(jīng)濟大環(huán)境看提前還房貸

年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業(yè)銀行、借款人及相關部門應理性對待，并采取合理措施加以緩解，進一步穩(wěn)定居民信心和預期。

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”，主要動因在于借款人。近年來，受經(jīng)濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低購房消費負擔。

02

打個比方，你的房貸100W，假如貸款利率是5%，突然有一天 你手頭有了50W。
很簡單，你能用這50W去買股票也好?理財也好，做任何投資也好，收益能超過5%，那就不要提前還款，因為你有能力用這些錢跑贏貸款利率，賺更多的錢。
反之，你干啥賠啥，甚至不敢投資，這點錢就放手里攥著，或者去銀行存了一個3.55%的大額存單，這都屬于浪費，趕緊去提前還款。

記得小學還是初中的政治課本，有一個中美老太太不同購房方式的對比，一個是攢夠錢一口氣全款，還有一個是最開始貸款然后慢慢還。

還貸款的美國老太太，優(yōu)勢很明顯，它可以早享受不需要攢夠全部的房錢就能入住，代價則是承擔房貸利率下更多的還款數(shù)額，而這需要未來長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流才能支持。

所以說，對于還貸的預期其實取決于人們對未來的樂觀程度。

如果一個人擁有長期穩(wěn)定的收入來源，能夠支持自己把二十年三十年的房貸還完，大眾往往就愿意采取長期還貸款的做法。

反之，如果對長期的未來表示悲觀，大眾就會傾向于提前還貸的做法來規(guī)避未來的潛在風險。

03

算個帳：

200萬的房子，首付60萬，貸款140萬（假設全商業(yè)貸款），按等額本息法，廣州去年最低利率是5.2%，預計每個月7700左右的還款額。

有兩個理由支持你提前還：

一是利率放低，你站著虧錢。

現(xiàn)在央行放風說商貸利率要降低，外資銀行給出首套房最低利率是4.8%，相比5.2%的利率，你每個月多還500元的貸款，一年多還6000元，三十年多還18萬，站著虧18萬，未來利率還可能更低，意味著虧更多，那現(xiàn)在為啥不提前還？

二是你沒本事去搞到超過5.2%以上的收益

很多人說房貸可以抵消通脹，簡直是被忽悠瘸了。

根據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，22年12月份的通脹率是1.5%，刨去通脹，你要多給銀行3.8%啊，去哪補這個差距，現(xiàn)在實體投資不斷爆雷，房地產(chǎn)快死了，大A趴著，我自問沒本事做5%以上的投資收益，誰行誰上吧。

趴著最安全，如果有錢，為啥不提前還呢？反正怎么都補不上這3.8%的差距，提前還本金不行嗎？

綜上所述，大家用腳投票了。
是越來越不值錢，但是手里的現(xiàn)金并沒有因為不值錢而變多，反而同步在貶值，這個通脹理論成立的點是因為通脹，我們能賺到的錢更多了，比如因為放水帶來各種項目投資，為了做項目到處搶人導致員工的待遇也就水漲船高。

04

印鈔機啟動，然后精準投放特定人群。非特定人群直觀感受：菜貴了，肉貴了，油貴了。特定人群：國家有補貼，抵消了物價。結果，非特定人群的財富轉移到特定人群身上了。這過程并沒人有實際出錢。

對于個人來說，如果你是普通工薪階層，那在保有一定預留風險資金的基礎上，提前還房貸是最經(jīng)濟的，因為你很難找到收益大于房貸利息且穩(wěn)定的投資渠道。
如果是企業(yè)主，那么企業(yè)經(jīng)營就需要保“現(xiàn)金流”了，這個需要平衡利潤、現(xiàn)金流與債務的關系。

這里面有個悖論，就是對于普通買房人，最普通的普通人，他的投資理財能力不太可能超過房貸利率，如果他有這個能力，那他一定不屬于這絕大部分的普通人里頭，所以對于大多數(shù)人最簡單的辦法就是優(yōu)先還貸款。復雜一點的辦法，就是你拿一萬塊錢去炒股炒期貨炒幣試試...能賺錢出來再想想看自己要不要提前還貸。

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