民間借貸糾紛是最常見的一類民事糾紛，但在自然人之間的民間借貸糾紛具有諸多特點(diǎn)，下面律師主要對兩個(gè)要點(diǎn)進(jìn)行梳理：

一、自然人之間民間借貸的確立

民間借貸中當(dāng)事人之間需達(dá)成法律上所說的“借款合意”，自然人之間的借款合意是需要依據(jù)當(dāng)事人自己的約定，既可以是書面的、也可以是口頭的，或者是其他形式。同時(shí)自然人之間的借款合同，是實(shí)踐性合同，自出借人提供借款時(shí)成立，即只有完成了借款的交付，才會(huì)成立有效的借款合同。

對于最常見的自然人間的借款合同，通常雙方會(huì)約定借貸雙方當(dāng)事人的基本信息、本金、借期、利息等主要內(nèi)容，但是法律并未限制借款合同的具體形式。

從司法實(shí)務(wù)來看，最常見的形式有：借條（借據(jù)）、欠條、借款合同、口頭借款以及通過微信等新型電子數(shù)據(jù)形式達(dá)成的借款合議。而錢款的交付則一般有現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信等形式。

司法實(shí)務(wù)中民間借貸糾紛最重要的兩個(gè)要素即為：借款合意和款項(xiàng)的交付，相關(guān)案件的審理基本也都是圍繞這兩點(diǎn)展開。

二、欠付總額的結(jié)算

自然人之間確認(rèn)存在民間借貸關(guān)系時(shí)，需要對雙方已經(jīng)發(fā)生的款項(xiàng)往來進(jìn)行結(jié)算，區(qū)分哪些是本金、哪些是利息或是其他無關(guān)款項(xiàng)，并且在計(jì)算欠付的款項(xiàng)時(shí)需要考慮剩余本金、利息、違約金以及主張權(quán)利所付出的成本。

按照民法典的規(guī)定自然人之間的借款，是可以約定利息的，若沒有約定或者約定不明的，那就視為不支付利息。但是利息的約定不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，即雙方約定的利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（簡稱LPR）四倍。

司法實(shí)踐中，出借人為謀取高額利息，會(huì)將原來的本息進(jìn)行結(jié)算，之后按照新的總額出具借款憑證并計(jì)算利息，那在此情況下，若前期利息計(jì)算合法，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。若有超過部分的利息，就不應(yīng)當(dāng)計(jì)算入后期借款本金。那無論如何計(jì)息，借款人在借期內(nèi)應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，都不得超過以原始本金為基數(shù)按LPR四倍計(jì)算的整個(gè)借期利息和原始本金之和。

這里需要特別說明的是，若出借款項(xiàng)中存在出借時(shí)即扣除利息的情況（俗稱“砍頭息”），那該部分利息應(yīng)當(dāng)在本金中進(jìn)行扣除。

對于有約定利息的，若雙方對于本息支付時(shí)間和性質(zhì)沒有約定，借款人向出借人歸還的款項(xiàng)，應(yīng)首先沖抵利息，超過部分再抵充本金。若雙方在借貸中約定了利息、違約金或其他款項(xiàng)，那這些款項(xiàng)的總額不得超過利息的法定上限。

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