沒了“經(jīng)營貸”，還會有什么“貸”？

銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行等三部門日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，嚴(yán)打經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)樓市。通知要求，各地要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

猶如重大安全事故發(fā)生之后，各地都會進(jìn)行一次安全檢查，并對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改和責(zé)任追究一樣，金融監(jiān)管和房地產(chǎn)市場調(diào)控工作大多也是圍繞問題而展開，跟著問題在整改。雖然這也是一種工作方式和方法，但是，始終覺得這樣的方式和方法有點被問題牽著自己走、有點被動的感覺，沒有能夠搶在問題的前面，把可能出現(xiàn)的問題解決好、把可能出現(xiàn)的矛盾化解掉。

就經(jīng)營貸來說，這次的檢查一定會比較嚴(yán)，也一定會對查出的問題進(jìn)行責(zé)任追究，從而讓經(jīng)營貸淡出人們的視野。至少，短期內(nèi)不會再出現(xiàn)類似問題。關(guān)鍵是，沒有了經(jīng)營貸，還會不會有其他什么“貸”誕生呢？要知道，在經(jīng)營貸的前面，還有過消費貸，有過其他形形式式的貸，最終的結(jié)果，都是資金直接或變相流向房地產(chǎn)市場。為什么開發(fā)商有那么大的底氣死扛房價，為什么炒房者面對如此嚴(yán)厲的調(diào)控政策仍然不放棄炒房，為什么房價至今沒有進(jìn)入到下跌通道。說到底，就是有資金做支撐，有強(qiáng)大的銀行做后盾。而對銀行的違法發(fā)放貸款，有關(guān)方面也沒有真正去進(jìn)行責(zé)任追究，大多是罰酒三杯。如果對違規(guī)行為的處罰力度大一點，能夠讓金融機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人、尤其是主要負(fù)責(zé)人有痛的感覺，違規(guī)問題可能就要少得多。

事實也是，包括經(jīng)營貸在內(nèi)，實際企業(yè)和個人的手段并不高明，只要稍做關(guān)注，就能發(fā)現(xiàn)其中的問題。關(guān)鍵在于，銀行自身對涉房貸款感興趣，相當(dāng)一部分違規(guī)貸款是內(nèi)外勾結(jié)的結(jié)果，是銀行有“內(nèi)鬼”，且這些“內(nèi)鬼”并不是普通工作人員，而是金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人。沒有他們的默認(rèn)和支持，工作人員是沒有這么大膽的，也沒有這個權(quán)力的。不追究金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任，且這個責(zé)任必須向上一級機(jī)構(gòu)追究一到二級，是很難產(chǎn)生痛感的。

嚴(yán)打經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)樓市，當(dāng)然是需要的。但是，依靠這樣的打法，就會成為游戲中的打老鼠，這邊打下去，那邊彈出來，打得越快，冒得越兇，永遠(yuǎn)打不完。要想不再發(fā)生類似問題，只有在責(zé)任追究方面下功夫。因為，無論是金融機(jī)構(gòu)，還是其他方面，一旦把問題與責(zé)任追究緊密聯(lián)系在一起，解決問題的效果就會大大提升，新問題的發(fā)生也會得到有效遏制。為什么安全生產(chǎn)事故比以前少很多，就是因為責(zé)任追究的力度越來越大。如果對金融機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放貸款的行為也上升到刑事高度，只要不按規(guī)定發(fā)放貸款，只要存在人為改變貸款用途的行為，就依據(jù)違規(guī)金融，追究其刑事責(zé)任，看誰還敢違規(guī)放款。

當(dāng)然，單純依靠金融機(jī)構(gòu)一家規(guī)范行為，也是不行的，是難以杜絕違規(guī)現(xiàn)象的，更難以從根本上解決炒房問題。如果再在住房轉(zhuǎn)讓方面下些功夫，用高額稅收來控制炒房和住房的過度投資、企業(yè)的違規(guī)購房，可能會更好。對家庭和個人而言，如果轉(zhuǎn)讓第二套以上住房，就可以高額稅收，第三套征收房款30%的稅收，向上每增加一套，加征10%，沒有封頂。且新房購置后，10年內(nèi)不能銷售，把限售定格在10年以上。對企業(yè)購買的投資類商品房，也是10年內(nèi)不能銷售，10年后銷售時，必須征收至少房款50%的稅收。只有產(chǎn)權(quán)證20年以上的老房產(chǎn)在銷售時，可以不予加征。其他的一律加征房款50%以上的稅收。如果能夠做到這一點，炒房者可能就要掂量掂量，炒房和過度投資住房還有沒有好處了。

從總體上講，經(jīng)營貸要打擊，預(yù)防新的違規(guī)貸款發(fā)生的制度和手段更要跟進(jìn)，相關(guān)的配套政策也要出臺。“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，堅決不能打破。在這個定位下，政策必須從嚴(yán)，且要能夠沒有漏洞。