如今，我們面臨著公共衛(wèi)生事件和全球通脹來襲等問題，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。另一方面，剛性兌付被打破，無論股市、基金市場，還是銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資理財(cái)，均有一定波動(dòng)，無法保證不會(huì)賠本。甚至受債市調(diào)整影響，連一些R1~R2級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)了虧本現(xiàn)象。這讓一些人的風(fēng)險(xiǎn)偏好降低，傾向于借助保本的產(chǎn)品打理資金?？杀１痉€(wěn)健方式的利率也普遍呈下行趨勢。

面對(duì)這樣的大環(huán)境，普通人該怎么應(yīng)對(duì)呢？你怎么看？

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資產(chǎn)配置

面對(duì)重重困境，比較忌諱的就是對(duì)打理目標(biāo)不明確，對(duì)各種存款和理財(cái)方式認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)已有存款、收入來源等沒有很好的把握，這樣也很難對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置。

就比如對(duì)于收入不多、存款也不多的年輕人，這時(shí)重要的不是將為數(shù)不多的存款去投入股市增值，而是要做好資產(chǎn)配置，確保自己萬一失業(yè)后能有錢花而不欠債，萬一背著房貸車貸，要提前準(zhǔn)備一筆應(yīng)急資金，以免征信受影響等。

對(duì)于老人來說也是，很多老人捏著半生攢下的不到30萬的存款準(zhǔn)備應(yīng)付余下幾十年的余生，由于多年操勞，帶病生存，這時(shí)不僅需要本金安全，也需要重視資金的流動(dòng)性，重視醫(yī)保等保障的配置，同時(shí)重視為資金進(jìn)行保值，以免受通脹侵襲，越存越貶值。而僅靠銀行存款，是很難同時(shí)做到這些的。

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四筆錢

可將所有資金分成4筆：要花的、保障的、保本保值的、增值的，要根據(jù)自己的情況決定每筆錢在所有資金中所占的比例，同時(shí)選擇合適風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品進(jìn)行打理。

一是要花的錢，這些錢要應(yīng)付日常生活中的衣食住行等開銷，同時(shí)，還要有3~6個(gè)月的備用金，以應(yīng)對(duì)突如其來的裁員、修車、更換電腦等的開銷?？捎昧鲃?dòng)性比較好的活期存款、余額寶、零錢通、短期存款等方式打理。

二是保障的錢，有些人談保險(xiǎn)色變，那么可以不去購買商業(yè)保險(xiǎn)，但是不要把醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，對(duì)醫(yī)保也有排斥心理。這幾年，我們時(shí)不時(shí)看到一些洪水、火災(zāi)、病痛、地震等事件登上熱搜，當(dāng)這些事情發(fā)生在一個(gè)家庭上時(shí)，醫(yī)?？梢云鸬蕉档椎淖饔茫瑸楹芏嗉彝p輕資金壓力。且隨著公共衛(wèi)生事件放開，一個(gè)家庭很難保證家里的老人小孩和孕婦不會(huì)發(fā)展為重癥，因此，一定不要嫌醫(yī)保貴便不交，那或許得不償失。

三是保本保值的錢，如今臨近年底，很多人覺得菜價(jià)肉價(jià)等都上漲了，酒精、n95口罩、抗原、藥品等也貴得讓人咋舌，偏偏工資卻沒上漲，甚至由于居家辦公還被扣了一定比例的工資。若想要不被通貨膨脹宰割，我們一定要善于選擇合適的打理方式，筑起一道防線。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1~11月份，我國居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2%，因此，不妨抽出一部分資金，選擇比較穩(wěn)妥的方式打理，同時(shí)盡量達(dá)到2%及以上的平均收益率。如今在不少銀行中，1年期定期存款是不容易達(dá)到2%以上的利率的，這便要求人們除了短期資金外，還要配置一部分中長期的資金，可用相應(yīng)期限的定期存款、大額存單，或者儲(chǔ)蓄國債打理。

四是增值的錢，上述要花的錢和保障的錢很難享受2%以上的平均收益率，因而如果沒有用來增值的錢，儲(chǔ)戶所有資金的平均收益率是無法做到整體保值的，也要適當(dāng)選擇一些適合自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的方式打理部分資金，力求做到增值。

在打理增值的錢時(shí)，不管是在人生的哪個(gè)階段，均不建議普通人把過多資金投入到股市或者高風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品中，以免產(chǎn)生過多的虧損。在選擇方式前，可以對(duì)自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)做一下評(píng)估，不要選擇超出風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方式。

也要注意風(fēng)向，就比如房地產(chǎn)市場黃金期已過，不建議再將炒房作為一種增值手段。另外目前債市調(diào)整，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品虧本，這時(shí)便不要選擇R1~R2級(jí)別的銀行理財(cái)了，建議先觀望一下。公共衛(wèi)生事件政策調(diào)整后，多地政企合作出海搶單的事情登錄熱搜，足見國家對(duì)外貿(mào)行業(yè)的重視，也可以順應(yīng)大勢，借助一些外貿(mào)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的代銷，10萬元每月得1000元利潤，安全無風(fēng)險(xiǎn)。

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總之，如今經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，但日子總要過，普通人要科學(xué)地配比上述4筆錢，選擇適合的方式進(jìn)行綜合打理，或能更加從容地應(yīng)對(duì)困難。